监管全面升级互联网保险寻求平衡

向日葵保险网

[导读]：随着监管环境完善、行业发展演变和资本大量涌入三重因素叠加影响不断加大，互联网保险行业将会在内涵式增长后迎来新的爆发，市场参与主体将在规范和创新之间开辟出一片新的蓝海。

　　从业务情况看，行业整体增长放缓但部分险种保持高速发展。2016年互联网保险整体增速回落且维持低位，互联网人身险增速由2015年的114.7%大幅放缓至32.7%，互联网财险自2016年7月以来连续负增长，互联网保险渗透率由2015年的9.2%下降为7.5%。与此同时，部分领域市场需求旺盛，航意险、旅游险、延误险等出行类产品以及退货运费险等电商类产品保持迅猛势头，责任类和保证类业务2017年一季度签单量同比增长超过10倍。从融资情况看，初期融资企业数量下降但中后期高额融资频发。2016年资本开始审慎布局，天使轮及pre-A轮融资数量由2015年的14家下降至10家，占比由55%下降至43.5%。而在监管环境和市场竞争的双重淘汰催化下，创新商业模式逐渐成熟并得到资本认可，B及B+轮、C轮融资占比实现突破并跃升至26%，超亿元大额融资屡见不鲜。

　　产品创新同质化竞争加剧。面对新兴领域和新型技术，部分险企和第三方平台往往一哄而上，缺乏科学规划、系统支持和服务匹配。随着市场参与主体数量骤增和创新场景集中，价格比拼再次成为其主动选择的竞争策略，甚至采用简单复制产品条款等方式，模式创新缺乏竞争力。面对优质业务和潜质版块，部分险企和第三方平台加大市场份额争夺，产品竞争更多表现为销售渠道控制权上，在价格基本探底情况下对公司运营成本管控提出更高要求。比如航空意外险、酒店取消险等严重依赖分销费用投入，综合成本率超过100%但承保件数和保费规模可观，成为众多险企争夺焦点。健康险领域的争夺也日趋激烈，众安医疗险产品“尊享e生”热销，吸引平安健康、小雨伞和慧择网设计并推出同类产品，市场同质化竞争白热化。

　　市场主体品牌效应初步显现。据零点咨询调查结果显示，消费者在购买互联网保险时，品牌成为仅次于性价比的考虑因素。人保、平安、国寿等大型保险集团在系统架构、数据积累和资源配置等方面创新基础扎实，已由单点式创新转变为并联式创新，加大对高内聚、低耦合式创新的关注和投入力度。例如平安集团围绕客户价值加大移动互联技术、直播技术等应用创新，打通培训-展业-购买-理赔等保险服务闭环的关键节点，在保险产品宣传时往往更易获得消费者青睐。众安保险、慧择网、大特保等融资后期参与主体，媒体曝光度高且受到资本认可，加上自身股东实力强、成立时间长、主攻细分市场等优势，在平台传播过程中更易获得受众认可。

　　寻求互联网保险规范和创新再平衡

　　一是加强风险研判，严控风险源头。市场主体在开展互联网保险产品创新时，要认真研判新业态、新领域的性质和特点，高度重视互联网保险风险，认清其聚集和扩散的可能性。特别是保险公司要按照监管导向和要求，主动防范互联网跨界业务风险，不得与不具备经营资质的第三方网络平台开展互联网保险业务。通过压力测试、敏感性测试等工具，掌握重点外部传递性风险对公司的影响，加强对业务流程信息化管控，避免风险向保险领域传递，提高风险识别、监测和防控水平，不断完善风险防范和内部控制管理制度。完善保险公司风险缓释和衰减链条，尽可能降低外部风险对公司的冲击和影响，守住风险底线。