无社保人群所有的风险保障费用完全有自己来承担，所以无论是医疗还是养老都全靠自己，那么商业保险是最佳的分散风险的方式，少量的投入换取高额的保障。可以采用：重大疾病保险+住院医疗+意外伤害保险+意外伤害医疗保险的方式，解决医疗问题。同样的疾病门诊是一个很大的缺口，暂时还无法填补。养老保险也要看自己的经济情况而定，但必须在解决医疗保障的前提下。条件好的人可以同时解决，采用的产品现在也很丰富，请代理人设计组合即可。

　　3，享受公费医疗的人群。

　　例如公务员、教师、军人等等。这类人群其实和前面第1类有一定的共性，就是医疗无缺口或很小，更优越的是这类人群养老金缺口也小，因为是国家负担的。但要保证自己不会失去这份待遇也不是很容易，最大的威胁就是身体健康了。所以，如果不能保证自己不得重大疾病，也不能保证自己不出意外事故，那这两个保险必买。

　　养老保险和住院津贴型保险属于锦上添花类。

　　4，企业家高收入人群。

　　这类人群的显著特点就是经济实力比较雄厚，为治病花几十万甚至上百万不会皱眉头。所以，一般的重大疾病保险和养老保险意义不大，当然，如果老板们愿意投保也无可厚非，只能说会精打细算。

　　那这类人群买保险意义何在呢？此时我不得不先说一句，在中国，身价过亿的人有多少？我没数过。但是，国内的最大的个人寿险保单是多少？才五千万！这真是中国寿险业的悲哀.

　　A，遗产税。

　　这类人群面临的主要风险是未来的遗产税，巨额财产缩水，不能完整留给子女。国家虽然现在没开征遗产税，但不保证永远不开征，真到等开征时，也许自己已经失去最佳投保年龄，甚至被疯狂加费或着干脆拒保，那时候心疼为时已晚。这里我不再叙述怎么样避税，只是提醒大老板们，如果到时候自己的亿万家产想留给子孙，而子孙们必须为继承这些财产拿出20%以上的现金，爱恨交加啊，我这只是一个极其保守的参考数字！这些必须是现金，而且必须在一定时间内，应该不会很长久，记得草案里是30日。这么短的时间内凑齐，谈何容易。？

　　B，生命价值的体现。

　　生命本无价，真要算一算，那我就只能用个最简单最笨的办法。假设某君30岁，年收入10万，计划60岁退休，那么在未来30年，他可以给家庭带来300万的收入，那么说其生命值300万一点不过分。但如果该君10年后不幸归天，那么这个家庭少收入了200万，对家庭来讲是多么大的损失？哀叹之余，还能说什么呢？如果此君生前投保了相应额度的终身寿险，那么归天之后，300万立即进入这个家庭，此君生命价值没有丝毫损失，对家庭同样尽到了自己的责任。

　　C，贷款。

　　在我们的国家，用保单去银行贷款好象还不是很现实。但在未来，也许很普遍。作为企业家，最需要的就是资金了。如果有一天资金真出现问题，想从银行贷款，后门被关，又无旁人周济，保单也许是最好的抵押品。这份保单说明我的命值那么多，只要我活着，我的能力会说明我的企业经营很出色，能够尝还你的贷款，即使我OVER了，保险公司会替我还。当然，也可以用财产抵押，那么手续可就没这么简单了。

　　所以，他们最需要的是终身寿险，也可以采用意外伤害保险+定期寿险+终身寿险的方式组合。

　　5，学生和学龄前儿童。

　　A，学生和幼儿园儿童。

　　个别城市已把一老一小纳入社保保障范围，说明国家在努力提高全社会的医疗福利水平，但是全国普及还需要时间。学生可以选择学生平安保险，才几十元，无论有无社保，都可以购买，因为社保并不是全部负担医疗费用。在此基础上可以再购买一些少儿重大疾病产品，储蓄型、消费型、万能型都可以，看自身的经济条件。另外，无社保学生可以再增加一些医疗产品组合，如：意外伤害+住院医疗+意外医疗，或者采用重大疾病附加住院医疗，意外伤害+意外伤害医疗。

　　B，两岁以下儿童。

　　这个时期的儿童不能购买学平险，可购买少儿重大疾病保险，根据有无社保的情况，可以再补充商业保险，如：意外伤害+住院医疗+意外医疗，或者采用重大疾病附加住院医疗，意外伤害+意外伤害医疗。

　　针对上述两种情况，经济状况好些的家庭可以做教育储蓄，无条件的家庭在未来应该注意孩子的这笔开销，当然，如果采用其他方式解决也可以。

　　最后说一句，选择人寿保险最好从代理人处购买，可以得到系统的讲解和服务，不主张从银行购买，除非您对保险很了解。