从刘小姐以往的投资经历看，没时间打理加上对证券市场不关注，显然不适合直接进入股市。建议她将12万元定投换成银行理财产品，当前正处于升息通道，购买半年内的理财产品可获得较高的收益又能保持一定的流动性。3万元股票逢高撤出，购买基金。刘小姐可将8万市值的基金按照6：4的比例购买成长性较好的偏股型基金和混合型基金产品，以获得稳定的收益。

　　刘小姐可利用每月节省的1500元中500元支付保险费，1000元定投波动较大的股票型基金，该笔定投可用于养老金的储备。假设刘小姐55岁退休，寿命80岁，退休后还有25年的时间生活。按照70%生活费替代率，假定年通货膨胀为3%的话，刘小姐需准备每年近5万元的生活费用，25年需要78万元。如果刘小姐每年定投12000元，按照平均回报率6%的情况，到退休可积攒48万元，其余30万元的缺口可通过期初投资资金解决。

　　政策效果不明购房规划稍慢

　　当前上海房价处于很高的水平，房价拐点还未到来。刘小姐无论成家与否都应该考虑购买一套住房。建议刘小姐关注学区小户型老工房，总价低，抗跌性强，投资或者将来有孩子后的教育都有价值，租金收入还可作为养老金的补充。但当前首套房政策要求首付过高，待政策宽松后再考虑。但购房首付款则可以未雨绸缪，早做储备。总之，刘小姐的消费需理性节制。

　　〔理财师手记〕

　　“剩女”更要居安思危

　　“剩女”拥有一定的经济基础，生活独立，相对于已经组成家庭的同龄人她们过得更潇洒，当前较轻的生活压力容易使她们缺乏忧患意识，其实如果没有找到合适的伴侣，未来的经济压力会更大，如果不进行合理和及时的理财规划，会为以后的养老埋下隐忧。“剩女”们可利用闲暇时间充电，进行自我投资，帮助自己在事业上取得更好的发展，获取更为良好的职业前景和收入；调整心态，扩大交友面，积极寻找心仪的配偶，并培育多种有益身心健康的兴趣爱好。

　　安排好自己的生活，无论“嫁”与“剩”，都能保持积极自信的心态，并做好必要的财务安排，才能真正享受“剩女”的潇洒生活。

　　保险规划

　　收支有度未雨绸缪

　　容貌出众、才华横溢、驰骋职场、收入不菲、自由潇洒……“剩女”们此刻的人生无比的灿烂和幸福。由于没有家庭负担，父母健康无需照顾，本人也没有病痛之患，加上对自身能力的自信，大多数“剩女”都敢于且乐于高消费。

　　但是，作为自身唯一的经济来源，同时也是各种风险的集聚点，如果职场上遇到不顺利的状况，或是健康出现风险，与普通家庭夫妻共分担的状况相比较，“剩女”们只能靠自己来化解危机，其风险度要高得多。幸福与无助之间，也许只有一墙之隔。是不是已经在为将来的日子“精打细算”，对于单身“剩女”可能更加重要。

　　根据刘小姐目前的收入和消费情况，我们认为，刘小姐首先需要一份基本的重大疾病保障，推荐设置15-20万元重大疾病保障。其次，需要一份存取自由的养老储蓄。这份储蓄是为个人养老而准备，通过每年或者每月的强制储蓄来逐步积累。建议将年收入的10%作为年缴的金额。虽然这份强制储蓄计划最初目的是为了养老准备，但是未来有特殊情况也可以十分自由地动用其中的部分或全部资金。也就是说，需要一个灵活支取的资金账户。

　　要满足上述的两大要求，只要一个万能产品就能够全面解决。给刘小姐的建议是：年缴6000-8000元的万能产品，基本保险金额20万元，附加重疾15万元。从某种程度上说，一份完善的保障更能给女人带来确定的安全感。当刘小姐的生活状态发生变化的时候，比如结婚、生子、需要赡养老人等，此时就需要再次审视身上的“负担”，重新调整个人乃至家庭的保险规划。

　　诚然，对于当下的资深美女来说，有着不错的工作，经济独立，生活舒适，有的还有一定的社会地位、充实的业余生活，对于男人和婚姻的依附性几乎荡然无存。她们可以接受独身生活。但笔者认为：人，特别是女人，是需要家庭生活来滋润和慰藉的，特别是当你慢慢老去，退出职场后，身边无伴、膝下无子，那种孤独无助的感觉会让人很痛苦。

　　因此，女人是需要婚姻的。

　　剩女当调整心态，珍惜缘份。别放弃，寻找爱，维护爱，这虽无关理财，却远比理财更重要。