对大多数家庭来说，能在一张保单里面实现所有成员的保障问题是再好不过了。2002年也曾出现过“一张保单保全家”的产品，当时是由泰康人寿率先推出的，但由于种种方面的不成熟，经历了05和09年的两次产品升级。

　　如今的产品相比之前，不仅扩大了缴费期限，也实现了产品形态从保险套餐、保险自助餐，再到保险超市的升级过程。但是这样的保单看上去是“十项全能”，包揽了所有优点，但真的能实现全家人的幸福安康吗？这样的保单在为我们家庭带来保障的同时，又会带来什么风险呢？

　　真的省钱吗？

　　“一人选主险，全家附险随便选”。这个是保险业务员再推荐家庭保单时常说的一句话。意思是说，在家庭保单中，只要有一个人购买主险，其他家庭成员均可添加实惠的意外、医疗等附加险，想必起传统的险种无法单独购买附加险的局限，家庭保单可以说很大程度上打破了这个的限制，从而避免家庭成员保障的缺失，还大大地减轻了保费的负担，这正是给予客户的最大优惠。

　　如果这个时候你觉得自己捡到了个大便宜，那保险公司可以改叫“慈善机构”了。我们理顺一下思路就清楚了，羊毛终究还是出在羊身上。保障成本的主要构成包括理赔成本、销售费用、保单管理费和保险公司的合理利润。我们所感觉到的“优惠”主要来自于其中两项：销售费用和保单管理费。保险业务员以前跑一个客户大多数时候只能签一张保单，有了“保全家”，就相当于一次签了两三张甚至四五张保单，销售费用大幅降低。另一方面，保险公司把对同一个家庭两三张甚至四五张保单的登记、造册等成本节省为一张保单的管理费用，这不，优惠就出来了。

　　生命贵贱在保单上体现

　　虽然打破传统的“一人一保单”模式，以家庭为投保单位，所涵盖的险种也比单项保险要多很多，包括意外、重疾、养老、教育、医疗保障及保费豁免、理财等多种功能。表面上看起来让你的家庭拥有全面的保障。但实际上这种人寿保险的核心保的是身价，其他都是衍生产品，可以当做是附属。而核心保又只有一个——终身寿险。

　　这最上乘的蛋糕该分给谁来享用呢？有人说，当然是给家庭主要的经济支柱啦，那是不是就意味着家庭里的其他成员生命就不值钱呢？；而如果给家庭每一个成员都买终身寿险，又失去了“家庭保单”的意义，保费肯定也随之上升，既突出不了重点，又增加了成本，这正是纠结所在。

　　当然这只是一个笑谈，笔者相信多数的家庭成员之间不会去计较这个东西。但是在产品研发的初期，相关的人员就应该想到这点了。