在刚刚走过的2011年，受经济下滑、宏观调控和相关监管政策交叉叠加的影响，我国寿险行业保费收入增速大幅放缓。对比2010年、2011年两年的同比增速，2011年的增速回落约27.5个百分点（旧会计准则下）。

　　从季度保费走势看，除2011年一季度因传统“开门红”激励因素出现一定增长外，二三季度保费增速迅速下滑，其中三季度同比增速较2010年同期下降了32个百分点；进入四季度，多数公司年末冲刺，但全年形势已难以出现根本性好转。2011年，中国寿险业在史无前例的市场“寒流”中遭遇“冻伤”。

　　正在进行各种努力的寿险业，能否早日从眼前的困境中走出？笔者认为，政府开始把保持平稳增长放在更加重要的位置，货币政策开始出现阶段性、结构性放松，虽然通胀压力仍然较大，不确定性因素还有很多，但宏观环境开始显现出有利于寿险业务发展的积极因素。

　　2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确指出：保险具有经济补偿、资金融通和社会管理的功能，从而使行业的资金融通功能以国家文件的形式得以正式确认。在实际工作中，一些人因认识不到位导致观念存在误区，将批判利剑直指成长中的保险业，保险销售人员因此面临“如过街老鼠”般的境地，这值得警惕。

　　第一个值得反思的问题，发展理财型业务有错吗？

　　今年以来，诸如“保险产品摇身变理财产品投资者勿被猫腻迷住眼”、“某分红险退保只返还保费1/5”之类的负面新闻屡见不鲜，因此有声音质疑我国现阶段是否有必要发展理财型产品？实质上，这不仅是一个涉及是否应该发展理财型业务的问题，还是行业如何对待产品创新的问题。

　　从成熟市场看，出现过保障类产品向投资类保险产品转变的过程。上世纪80年代以前，国外保险市场主要出售传统型保障产品，其后保险公司逐步开发理财型产品，目前成为英美保险市场占据很大份额的主流产品，在一定程度上代表了现代寿险产品的一大发展方向，我们也应从中国整个金融未来的发展趋势高度看待和发展理财型业务。

　　笔者认为，只要理财型产品（也称新型产品）出现一些问题，市场就会出现诸如理财型产品不反映“保险本质”之类的抨击声音，恰恰是无视市场需求的体现。试想，如果让“iPhone”仅仅回归其本质——通话功能，还有多少人去追捧？

　　随着现代保险业、尤其是人身险行业的迅速发展和金融环境的不断完善，其资金融通功能愈益突出。在当前全球金融市场动荡、经济初显衰退迹象的困难局面下，进一步提升保险业的资金融通功能，显得尤为重要。增强金融属性，有助于加强保险业在我国现代金融体系中的支柱作用，发展理财型业务，则有利于增强保险业的资金融通功能。

　　第二个值得反思的问题，如何切实保障消费者权益？

　　作为一个理性经济人，必须看到消费者永远需要物美价廉的产品，这也是促进行业持续快速健康发展的内在动力。但市场不乏一方面宣称“以客户为中心”的经营理念，另一方面通过各种营销技巧甚至是误导手段推销不被客户认可、所谓业务内含价值更高的产品，导致消费者莫名遭受损失，兼之后期各种配套服务的缺位，其结果必然会损害消费者利益，甚至损害到自身乃至整个行业的声誉和利益。因此，如何真正以客户为中心，对行业而言仍然存在诸多现实的、待解的问题。