据《投资快报》调查了解到，对于某些保险公司的一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时，退保手续费等于保户所交保险费；第二年度的保单现金价值为所交保险费20%左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80%作为退保手续费。然而尽管这样，保险公司却并没有从这些扣除的费用中得到多少好处，他们将退保称为“两败俱伤”的行为，许多保险公司纷纷表示，如果客户在前两年退保，他们仍旧是亏损的。

　　但必须注意的是，在每一保单年度，附加保费占当年保费的比例是不同的，其变化规律一般是：在第一个保单年度附加保费占当年保费的比例最大，在第2-5保单年度逐渐递减，在第5个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。也就是说，如果在保单生效的第一年或者第二年退保，所扣除保费的比例将大大增加。实在要退保，也应该在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加，因而被称为退保的最佳时机。

　　国外退保成本也高昂

　　据了解，具有一定储蓄性质的寿险退保时必须依照“现金价值”解约，这并非我国保险界的“独创之举”。在现代商业保险发展过程中，包括目前国外成熟市场的保险合同中，都遵照这样的处理方式。

　　据保险行业精算师介绍，在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。

　　昨日，香港某保险公司理财师刘先生接受《投资快报》采访时，也表示，“在香港买一款普通的长期寿险产品，若是客户缴费一两年后提出退保，损失也会很大，前面1-2年是没钱拿的，第三年退保才会有一些现金价值，有些产品更是在5年之后。若是一款为期5年的产品，前面第一、二年退保，其损失也一般在30%到40%之间。”

　　退保手续费该谁做主？

　　《保险法》也规定退保要收手续费，但手续费该收多少，标准如何制定却没有明确规定。于是，就出现了这样一个不容回避的问题：退保手续费到底由谁说了算？

　　据了解，保险公司的手续费项目包括纯保险费、经营管理费、佣金、体检费、核保费、税收等多达十几种，其中大部分费用集中体现在保单生效后的最初几年，这是通过保险精算确定的。本报记者询问保险业务人员，这些费用到底是怎么计算的、其标准是多少、为什么都要摊在保户身上时，绝大多数保险业务人员都是含糊其词，不能道出个所以然来，只能说用保险费减去所有手续费后，剩下的就是保单的现金价值。

　　保险监管部门称，《保险法》和中国保监会的确均未对退保手续费具体如何收取进行规定，如何收费都是由各保险公司自行规定，且必须在保险合同条款中标明。

　　中消协曾经在点评保险霸王条款时，针对退保问题向社会发出了“退保扣费比例大，对比费率慎选择”的提示。保险监管部门亦要求保险业务人员在受理保单时必须向保户说明，保户也应认真阅读保险条款以确保自己的权益。如果保险公司事先未向保户说明退保所要收取手续费，那么责任在保险公司。

　　针对这种情况，有关人士认为，出现退保手续费纠纷主要原因在于保险公司事先未就退保手续费问题进行详细告知，而相比而言，退保手续费又明显偏高，更会引起保户的抗议。

　　寿险退保手续费由各保险公司自行规定，已有失公允；加上其扣除比例明显高于其它行业的退费标准，更显失公平，引起客户的不满也无可厚非。有关人士呼吁，保险监管部门应该尽早拿出一个合适的方案来，以维护广大保户的合法利益。（来源：和讯网）