第四个是保证长期投资收益账户，被称作保本保值的钱。用以保证本金、保证收益、保证返还，如：债券、定期存款、分红保险。建议占比家庭年收入的40%。

　　以上分账户规划家庭资产我们还可以根据重要和紧急性修改不同的配置比例。这个标准普尔家庭资产象限图给我们很好的参考价值。

　　PART3：家庭财务规划中的“保险四大账户”

　　在标准普尔家庭资产象限图中，我们可以看到保险出现在3个账户中，分别有不同的作用。然而一个家庭不必要把所有金融资产配置到保险，而应配置在合理的范围内。所有的保险产品都是为了解决人生问题而准备的，如何正确做保障资产配置是家庭资产配置需要首先考虑，那么保险产品该如何配置？配置顺序和额度该如何分配？

　　第一个“保险账户”是人身风险保障账户。身为家庭经济的承担者，要为自己建立符合自己生命价值的人身保障，把不确定的问题转变为确定的生活保障，这是生命的使命。所以首选要为家庭经济支柱配置，配置额度要达到他10年及以上的收入，才能满足该账户设置的初衷，让需要依靠我们生活的亲人获得安心的作用。

　　第二个“保险账户”是健康保险账户。为了防止人们因病返贫的事件的发生，健康保险是唯一最有效的方法，它是用社会力量解决医疗费用的方法，让生病的人们不再遭遇资金的劫难。所以需要给家庭里每一个成员进行配置，配置额度建议参考为治疗费用外加5年康复费用和收入损失费用。家庭的健康保险账户是为自己和家人建立健康保险账户，让社会力量为我们支付高昂的医疗费用，所以非常的重要。

　　第三大“保险账户”是养老金领取账户。为自己的养老生活，建立专项养老金领取账户，确保老有所养，晚年生活无忧。建议30岁开始准备夫妻两人的这个专项账户，60岁以后每日生活所需及养老护理费用。财富是靠时间去衡量而不是数量，所以我们要准备的养老金是当我们不进行体力劳动的时候，我们的财富能维持生活品质的天数。

　　第四大“保险账户”是长期投资理财账户。为家庭的闲置资金建立长期投资理财账户，让闲置资金不断增值，家庭财富持续增长。此账户是一个平衡账户，用以满足孩子教育、生活质量不断提高、养老生活、子孙三代生活的富有。建议根据家庭成员的不同阶段配置不同的保险产品及额度，这个账户是财富自由的指标。作为中产家庭的资产配置结构，一定要将理财收入大于基本生活开销。

　　通过标普家庭家庭配置象限图的平衡理财四大账户了解科学的家庭资产配置，通过保险四大账户了解购买保险的对应作用和优先顺序。理财是一个长期行为，不是一个短期的行为，这个是大家特别要记得和注意的。要想财富自由不能没有保险，它是风险来临时的救命稻草，可以最大限度降低风险带来的损失，让我们财务四平八稳，达到家庭或个人财富的安全，生活快乐无忧。

　　【TOP小贴士】

　　如果要保证生活品质不下降，

　　未来需要多少钱？

　　金融学上有一个72法则，以1%的复利计息，72年后（72是约数，准确值是100ln2），本金翻倍。用作估计将投资倍增或减半所需的时间，从而反映出复利的结果。通俗的说就是以百分之一的复利来计算，72年以后本金就会变成原来的一倍，就是用七十二除以一，就是七十二年本金变一半。如果是百分之四的话，基本上是十八年，就是本金如果有百分之四的复利，十八年以后一百万变成两百万，两百万变成四百万，反过来就是缩水一半，十八年以后一百万变成五十万。算上通货膨胀的话我们就可以推算，如果现在需要一百万养老金，那十八年以后就需要两百万才能满足，以此类推了解保证养老时候的生活品质不下降的情况下所需的额度。（来自：青岛新闻网）