全面规划家庭建设

　　作为一个家庭，有几个需求：置业、保障、理财，年终奖的诸多念想中，十分自然地会往这些方面盘算，尤其是年终奖拿得丰厚的人。

　　置业——房价居高不下，即使拿数万元的年终奖也可能买不到一个卫生间。如果尚未买房，那么年终奖的使用还是应该瞄准置业这个目标，尽量省下钱来以累积首付款。已经购房但有房贷在身者，而且手头年终奖超过10万元，不妨考虑提前还贷，可以使利息减少一些。但需要提醒的是，银行对于享受七折房贷的客户，大多有提前还贷的限制，比如兴业银行(26.80,-0.27,-1.00%)(601166,股吧)就规定，第一年提前还贷，要付提前还贷额3%的违约金，第二年为2%，第三年为1%。所以提前还贷合不合算，还应参照银行的规定而定。

　　但也有专家认为，如果投资有经验，也不用急着提前还贷，毕竟目前的7折优惠房贷利率只有4.158%，买基金、买银行理财产品，甚至打新股，可能收益都超过房贷利率。

　　保障需求——保险应该是家庭的防火墙，为了应对意外伤害、重大疾病、退休养老等，应该为家庭建构保障系统。而用年终奖支付保费，既不影响家庭日常开支储蓄，又能增加保障，一举两得。

　　保险理财师建议，正确的投保顺序应是首先考虑意外、住院医疗及重疾险，之后再考虑教育金保险和养老险，对于从未有保险规划的年轻白领来说，年终奖不妨用于购买意外、住院医疗保险及重疾险。中国银行(3.28,0.01,0.31%)(601988,股吧)市分行香港广场首席理财师陆芸建议，年轻白领购买保费较低的纯消费型意外险和重疾险。以中意人寿(601628,股吧)“乐温馨”综合住院补偿医疗险为例，如果保额设置为3万元，每年仅需支付900多元保费，分红型重疾险与纯消费型重疾险保费可相差1000元。年轻白领面临婚恋、买房、生儿育女等消费高峰期，因此不建议购买保费较高的分红型保险，而纯消费型的意外险每年保费也仅需几百元。至于保费支出方面，应控制在家庭年收入的15%左右，保费支出可控制在5000元以内。

　　对年轻人而言，尽管退休生活还遥远得很，但养老规划开始越早、时间越长、未来储备会越多。以中宏丰裕年年年金保险 (分红型)为例，如果每月领取3000元，缴费期20年，自60岁开始领取，保证领取20年，投保者每年缴纳保费25407元。除年金领取外，投保者还可享受分红收益，如果年金领取期间投保者不幸身故，未领取的年金还可由其家属继续领取。

　　理财——大多数人依然会把年终奖或投入股市，或购买基金，或炒黄金，或做外汇宝，或购买理财产品等等。专家提醒，理财要注重配置，一是高低风险结合，比如不能把所有的钱全投入股市。如果抗风险能力较弱，不宜投向股票、黄金、外汇等风险较高的资产。二是要长短期配置，准备用于付保费、教育投资的钱更需要求稳，且要特别注重流动性的安排，在期限上不要超过30天。

　　稳健的短期理财大多是现金管理类产品，不同的渠道又有不同的投资门槛要求，比如银行的超短期理财产品和7天通知存款门槛多为5万元以上，而货币市场基金门槛仅为1000元。银行7天通知存款每7天作为一个滚动周期，现时1.35%的利率相对于0.36%的活期利率来说高出3.75倍，结息周期为每周，对于有一定闲余资金的保守型投资者来说，无疑是最佳的选择。而当前货币基金的7天年化收益同银行7天通知存款相差无几，即使手头闲钱不够5万元，哪怕只有1000元，也可以通过购买货币基金，赚取比银行活期利率高得多的收益。

　　除此之外，专家还提醒，年终奖还可以作为家庭应急资金配置。一般而言，家庭应急账户应该要足以应付6个月的日常开销。

　　在不少人看来，年终奖有点 “飞来横财”的意味，所以用年终奖投资，博弈的魄力更大。对于这部分来说，可以试试黄金投资。短期操作手段有纸黄金和黄金T+D，适合有一定投资经验和风险承受能力的投资者。纸黄金只能通过做多获利，门槛较低，以目前金价做一手约2500元。而黄金T+D是带杠杆机制的保证金交易，既可做多又可做空，交易起点为1000克一手、保证金比例为10%，以目前金价计算门槛要25000元左右。需要提醒的是，黄金T+D风险较高，一旦方向做反导致爆仓就会发生较大损失。

　　休闲——年终奖年终奖，本质上说，这笔钱是个奖励，那么，想穿点，就用这笔钱，给自己一个奖赏。这几天，媒体连篇累牍报道，上海半个平方米的房价就可以出国痛快旅游一番，那么，很多人的年终奖都可以承受这番出门看世界。不过，如果门槛再精点，也不必轧春节旅游高峰，比如海南游，春节后的机票价格、旅店价格都会下降，人也少得多。错峰游，合算得多。