田先生最近很纠结，不知该拿手上一款保险产品“怎么办”。
两年前，他购买了一款期限为20年的投资型保险。当时之所以掏钱，就是看中该产品除了人身保障功能外，其收益率也比当时的银行储蓄利率高。
可是，去年央行两度加息，目前储蓄利率已接近田先生所购保险的收益水平。而且，近期市场传言春节后央行可能再次加息，一些专家也认为，我国已进入加息周期。由此，田先生更加担心，若继续加息，储蓄利率势必超过手中保险产品的固定收益，那岂不亏了。所以，他琢磨着是否该退保，然后转成相对稳健的银行储蓄。
的确，央行去年两次加息，导致部分保险产品的收益率迅速失色，一些投保人由此处于“食之无味、弃之可惜”境地。其中，难免有心急者一看保险产品收益率不及银行储蓄收益，于是匆忙退保。
那么，如此冲动是否值得呢？
其实，虽然加息后，根据收益变化情况，投保人确应在保险产品和银行储蓄之间有所抉择。不过，由于加息对保险产品影响不一，因此不宜盲目冲动，而应根据险种区别对待。
一方面，在加息预期背景下，若投保人手中持有是与银行利率挂钩的保险产品，由于大都具有较灵活的抵御利率变动的机制，收益率会随利率变化而变化，因此不建议退保。
如分红险，具有红利分配和抗通胀功能，投保人大可放心持有。又如万能险，加息对其来说更是件好事。因为该险种的收益与大额协议存款、债券等固定投资关联度较大，加息后，协议存款及债券收益率有所上升，万能险的收益率亦会水涨船高。
与此同时，定期寿险、短期意外伤害险、健康医疗险等产品，由于都是以保障功能为主，储蓄功能较弱，其定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率，因此对于利率的变化并不敏感，投保人也可继续持有。
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