保险的功能是保障，避责避税抵御通货膨胀，12岁可以考虑万能险或5年交的分红险。

　　１。买保险前，一定要完全清楚自己到底想要什么？尽量具体一点，越具体，您的未来越清晰。

　　２。如果你出于资产分配和资产保值的需要，对于产品类型应该要有清晰的认识。不是每个产品都能真正保值的。

　　买保险，更要买对保险。

　　保单红利来自于分红险的可分配盈余，可分配盈余原则上来自“利差益”和“死差益”而各家保险公司的“死差益”变化不大(都是根据国家统计局相关数据精算得出）因此可分配盈余的一部分来自投资收益，即“利差益”；它反映一个保险公司的投资实力，平安08年可分配盈余约为65个亿，07年约为51个亿，06年约为15个亿。

　　保险投资根据承担的风险和收益不同有分红型、万能险和投资连结保险。从投资渠道来说，分红型投资权益类的比例较低，在10%以内，万能险投资权益类比例可以是80%，投连产品投资权益类的比例可以是100%。分红类的收益来源于三差收益（死差、利差、费差），而投连和万能投资收益来自于投资收益。分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同投资账户，客户可以自由选择，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能。（但保底利率一般很低）客户可根据自己的对风险承受情况决定选择相应的保险产品。

　　选择保险公司时应重点从以下方面考虑:

　　一是保险公司的偿付能力。只有具有足够的偿付能力的保险公司,才能保证在发生保险事故时,有足够的资金向被保险人支付保险金,从而使客户的利益得到保障。且购买分红理财险更应该选择大公司。这是因为分红险利润来源“三差”——费差、利差和死差。在这“三差”中，死差很大程度是由投保人的寿命决定，保险公司多少有点碰运气的味道；而利差和费差，就是保险公司可以主动掌控的部分了。建议投保者购买大公司的分红险，很大程度就是基于这样的考虑。大型公司由于经营多年，企业的办公场所往往为自置，品牌推广也早已完成，分公司筹建这一最耗成本的工序也大体完成，所以其经营成本往往要较新近诞生仍在扩张期的保险公司来得小，从而产生费差的可能比较大。利差的多少，与一家保险公司的投资能力高低有着直接的关系。大公司因资金充足，可投资渠道广，更易获利。

　　二是选择上市公司，因其财务透明，可确保投保人利益。

　　保监会是有规定的，保险公司赢利的70%要拿来分红。