合理投资分红险、万能险、投连险

　　分红险的主要投资渠道是大额协议存款，约占所有渠道的80%，而保险公司与银行签订存款合同时签的是浮动利率。也就是说，分红险利息是随着央行加息而水涨船高的，已拥有的分红保险当然不需要“转存”，甚至可以适度“加仓”。其中银保渠道的分红险值得关注，如太平洋寿险的“红福宝”，集投资、分红、保障为一体。

　　进入加息周期，再置分红险固然是理财的不错选择，但分红是以每个会计年度来计算的，所以需要更长的时间才能显现出加息的效果。

　　对于投保万能险和投连险的客户而言，加息后收益同样会水涨船高。相对分红险，万能险和投连险会更“敏感”，往往在下个月就能够显示出来，客户的收益也会相应增加。如手头上资金较为充裕，可考虑通过额外趸缴的方式增加帐户资金，这样收益会更可观。

　　不过，消费者要清晰万能险和投连险初始费用的比例及提前提取、退保的费用比例，不要盲目地只看到灵活性，充分考虑自身的保险需求和经济能力，选择合适的保障额度和保费支出。

　　银保产品

　　契合中长期理财需求

　　随着资本市场的日益活跃，股票、基金、投资型保险走入千家万户，一度销售火爆。但股市的大起大落给不少客户上了一课。对于低风险偏好的银行客户，以稳健为特点的分红型保险产品重新引发市场关注。银保产品就是其中的最主要部分。

　　目前，几乎所有银行网点都在代理兼具投资理财和保险保障双重功能的分红险产品。太平洋人寿湖南分公司保险专家聂红波表示，此类分红险适合中、长期闲置资金，如果客户可以持有期满，即可以获得比同期银行存款利率还高的利息。与此同时，保险公司还会为客户提供保险保障。可以说，这类产品是中长期理财的较好选择。

　　比如，太平洋寿险的“红福宝”，它是目前保险市场上最成熟的险种之一，只需缴费三年或五年，即可轻松进行理财规划。这一险种为客户提供非意外身故、意外身故、交通意外身故三道防护屏障；如果中途需要用钱，还可提供保单质押贷款。

　　此外，作为一款推陈出新的银保期缴产品，“红福宝”将缴费期限与保险期限分离，让客户可在收入峰值期内完成理财安排，且缴纳首年保费后，即可每2年领取一次生存保险金，作为理财工具更加灵活、更加方便。总之，它不仅可以帮助客户抵御通货膨胀，同时还可以享受到央行的加息利好，获得稳健收益，其具有的保障功能也能为自己和家庭撑起了一把防护伞。

　　据太平洋人寿湖南分公司银行保险部总经理杨道双透露，在去年热销2.8个亿的基础上，今年一季度，“红福宝”在湖南保费收入已突破1个亿，预计全年将达到5亿元。（潇湘晨报赵书生）