巧用账户转换降低投资风险

　　今年投连险普遍亏损，是否应选择退保来避险呢？保险人士表示，盲目退保是不理智的行为，因为投连险退保除了要承担账户价差损失外，投保五年以内的投资人还要承担较高手续费，退保可能遭受较大的损失，并不划算。

　　退保不划算，是否意味着投资者无所作为了呢？答案当然是否定的，对于已经购买了投连险的投资者，其实可以通过账户转换来进行避险。与分红险等稳健型产品不同，虽然投连险没有保底收益，保险公司也不承诺投资回报，但投连险的投资账户一般分为进取型、平衡型、稳健型、保守型，投资方向有股票、混合、债市及货币。投保后，可根据市场行情，在各账户之间自由转换。

　　泰康人寿的保险专家表示，投连险对于购买者而言，其实是一个进行二次投资的概念，首先是投资者自己确定账户的金额比例，然后保险公司进行投资，而在投资之后，投资者还得在资本市场或好或坏的时候进行资金调整，还可以额外追加投资金额，或者从账户中撤出资金。但是对很多投连险拥有者而言，他们以为购买了投连险就是一劳永逸的事情，现在面临这样的股市动荡，投连险的风险性对他们而言，已经日益增大。因此，建议投保者根据经济环境的变化，利用投资账户间的转换功能创造投资机会。如果投连险账户净值下跌，投资者可将资金放入稳健渠道；当市场获利明显时，再转回进取型账户，这样通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。以今年来说，股票型账户普遍亏损，债券型账户也大部分出现亏损，只有货币型账户保持了正收益，投资者如能适时将股票型账户转换成货币型账户，则能避开股市大跌的风险。

　　与此同时，从产品设计上来看，投连险是一种除健康、养老、意外等险种以外的补充性质的理财产品，一般只提供基本身故保障，对于被保险人包括疾病、养老、意外等大部分风险都不能覆盖。而其身故的保障额度一般也只是缴纳保费与账户净值中较高者，也就意味着传统保险产品“以小博大”的保障方式在投连险中并不存在。因此，投连险产品并不适合作为家庭或个人的风险保障产品，买入投连险前，最好在投保相应的健康险、寿险或意外险的基础上再进行配置。