因此，选择保险产品还是应该以风险保障类产品为主，如定期寿险、意外险、重大疾病保险等。通过保险的方式分散意外灾害给投资者造成的损失，把保险作为分散风险的一种方式，而非投资方式。在市场处于不确定性的环境下，对于投资型保险产品，还是应当保持谨慎。

　　记者：2010年投连险很火爆，但很快就遭遇了2011年市场大跌。一些投资者损失惨重，这个问题应该如何看待？

　　栾成校：目前一些市场人士存在误区，往往把投连险看作是保障功能较弱的投资产品。实际上，它具有保障和长期储蓄投资两项功能。一个极端功能是基本不带风险保障，但为了谋取长期储蓄投资收益的“基金的基金组合(FOFs)”，即投保人把大部分资金全部放在投连险投资账户当中；另一个极端则是保障非常大的定期寿险，只要把账户资金全部投入到保障账户即可。在这两个极端功能之间，投保人可以根据自身理财及保障需求的变化进行调整。投连险在国外实际上叫“长期储蓄计划”，北欧等发达地区实现养老等长期储蓄计划都是通过投连险实现的。投连险是否购买不应该取决于股市短期涨跌。

　　周昕：投连险攻守兼备，适合对风险有一定认识，又坚持长期投资理念，且投资水平不够专业的普通投资者购买。对投连险我们倡导的一直是长期投资。以瑞泰人寿优选之选产品为例，为国内首款零初始费的投连险产品，如果客户持有超过5年，则后端也不会收取任何费用，大大降低了客户的长期投资成本。对于2012年投连险的表现我预计比较乐观。在通货膨胀预期下，资本市场的总趋势是向上的，但是个震荡的过程，此时更能体现专业机构选择基金股票的水平。

　　根据需要选择保险产品

　　记者：在资产配置方案中，应该选择什么样的保险产品？

　　栾成校：我们一再向投资者强调理财金字塔。即做投资一定要从底层做起，然后逐渐往上走。先做好保障，包括定期寿险、重大疾病、医疗保险的保障等，剩下的钱再用来做一些中高风险收益的投资，满足养老金积累、子女教育积累、购房资金积累等中长期需求。不过，基本保障需求以及子女教育等中长期需求也可以通过保险产品实现二合一。目前，市场上的保险产品多种多样，在进行资产配置时有很多选择，不能进行简单划分。普通投资者单靠个人是很难抉择的，我建议他们寻找一家独立的理财机构，为自己量身定做合适的资产配置方案。

　　周昕：在进行资产配置时，不同投资者情况不同，不过有几个大原则可以把握。首先，保险产品是必须要配置的，完善的保障是基础；其次，客户大部分资产还是需要做投资，实现财富增值保值。激进的投资者可以直接买股票等高风险产品；中性一些的投资者可以购买基金、投连险；相对保守的可以去买分红险、万能险或银行保本理财产品。投连险、万能险、分红险都是既有保障又有投资功能的保险产品。相比之下，分红险更偏保障，但收益率不高。万能险的投资渠道相对有限，大部分只能投资于债券、协议存款，少量会配置基金等，这种特点也注定了它不可能获取太高收益。