近期，“延迟退休年龄”的话题众说纷纭，未来如何养老也再度成为大家关注的话题。对此，专家指出，通过商业养老保险对社保基本保险进行补充，尽早进行养老规划势在必行。但购买养老险的保费支出需要有一定的经济收入来支撑，选择养老险的关键是量入为出。

　　以商业养老突围现实困境

　　2010年第六次人口普查结果显示，中国内地总人口数已达13.39亿，60岁及以上人口占全国总人口的13.26%，65岁以上人口占全国总人口的8.87%，是世界上人口老龄化规模最大、发展速度最快的国家之一。但是，据社科院世界社保研究中心主任郑秉文介绍，“截至2010年底，我国养老金缺口已达1.7万亿元，2011年的养老金缺口比这个数据还要大。”社保养老金支付在“未富先老”的社会现实面前捉襟见肘。

　　养老专家指出，社保作为一种基本养老保障，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。而完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的商业养老组成，建议个人在享受社保的同时，积极选择商业养老保险来维持老年生活品质，满足老年人的长期护理需求。

　　专家指出，相对于“养儿防老”“以房养老”及社保养老而言，商业养老保险具有很强的自主性，每个人可根据自己退休后的预期资金需求确定保额，并按照自身年龄、经济条件、风险偏好、已有福利准备等自主进行养老规划。作为一份经济合同，商业养老保险流程透明，其内容及履行受到严格的市场监管。投保人只要在合同约定的时期内按时交纳保险费，等到合同约定的年龄，就可以开始在一定时间范围内从保险公司持续领取一定的养老金。

　　另外，商业养老保险相对稳定。与投资房产、股票、金融衍生品等理财方式相比，商业养老保险能够在整个养老资金配置中提供“确定”的养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性的长期资产储备，做到专款专用。相对而言，商业养老保险风险较低，不容易受到政策和经济环境影响，拿多拿少只和最初的投保金额以及选择险种的利益相关。

　　商业养老保险的四大类型

　　经过多年的发展，我国商业保险市场日趋成熟，产品也比较多样。据记者了解，市场上商业养老保险产品主要分为四大类：传统型养老险、分红型养老险、万能型养老险和投资连结险，但这些产品针对性又各有差异。