长期以来，“高回报”等的承诺吸引了不少内地投保人购买“地下保单”，这不仅破坏了内地保险市场正常的经营秩序，也给投保人带来了损失。

　　2004年11月，中国保监会与公安部联合下发《关于严厉打击非法销售境外保单活动的通知》，要求各地保险监管机构和公安机关加强协作，严厉打击、查处非法销售境外保单（俗称“地下保单”）行为，坚决遏止此类违法犯罪活动滋生蔓延。2005年，中国保监会召集部分外资保险公司驻京代表处负责人召开会议，通报了有关“地下保单”的处理情况，并要求各境外保险公司进行自查和处理，从源头上防止“地下保单”蔓延。

　　根据监管相关规定，境外保单是非法在境内销售的境外(主要是中国香港和中国澳门)保险公司保单，也称“地下保单”。此类被严令禁止的地下保单曾一度盛行，经过监管部门严厉整治，已得到一定遏制。但是由于境外保险的“天然”优势，境外保单在内地仍屡禁不止。

　　“如果投保人是通过境外保险代理人在中国内地签署的保单，则属于"地下保单"范畴，不但代理人的销售行为要受到严厉查处，所签署的保单也是无效的。”保险专家指出，根据港澳地区保险监管机构相关规定，如果签单地不在当地，则保单无效。对于在境外当地签署保单的客户，保单虽然有效，但由于与当地的保险代理人多为“单线联系”，应谨防对方误导、欺诈或伪造相关单证。如果投保人想要购买境外保单，必须本人亲自前往香港等地区，在当地签约，才能保证保单具有合法效力。

　　他还向记者表示，此前曾出现内地投保人购买境外保单被骗的案例，因此，应找值得信赖的正规营销员，请他们出示从业牌照、履历，详细介绍待购险种的保障范围、除外责任、保险利益和售后服务流程等。投保人购买香港保险后，可以登录公司官网在线查询，或通过保险公司官方客服查询。此外，客户取得保单后，应及时与保险公司联系，确认保单已经生效。每年缴纳保费时，如果不是通过银行转账，也应与保险公司确认，防止被私吞保费。值得一提的是，内地投保人最好找香港金融机构和独立理财咨询公司的理财策划师为自己提供咨询和服务。他们不仅熟悉银行业务，而且精通证券交易、保险等金融业务，是训练有素的全能型理财顾问。通过对投保人家庭财务状况整体分析并做出合适的全面规划，避免财产受到不必要的损失。

　　警惕保单背后风险

　　2003年，广东的汪小姐在香港购买了一份保障25万港元（当时约合人民币26万元）的重疾险保单。但在这10年中，由于港元相对人民币的贬值幅度达到25%，同样的港元保单10年前可以提供约26万元的保额，现如今一旦发生理赔，理赔款仅相当于人民币20万元，比当时购买的保额缩水了6万元。

　　理财师对此指出，事实上，赴港购买保险其实风险并不小，特别是近几年港元对人民币贬值。对于购买的香港保单首先要考虑汇率风险，也就是说，尽管保费便宜，但随着汇率贬值，消费者的实际保额也随之下降。

　　那么，内地投保人赴港购买保险的真正动因何在呢？据记者了解，目前内地保险产品的预期收益率通常在3%~5%，而香港险企由于具有更广泛的投资渠道而有望获得高收益，收益率通常高于5%，有时可高达10%。尤其是香港分红型保险的红利收益还可高于存款利率，更成为人们选择这类保单的最佳理由。

　　“内地此前险资的投资渠道相当有限，绝大多数资金主要集中在大额协议存款和债券账户，还有部分用于权益投资。”中央财经大学保险学院院长郝演苏分析认为，“尽管投资新政频频出台，但目前内地可供选择长期配置资产的项目还很少，投资者比较茫然。由此，境外保单投资产品和投资收益的优势则成为内地投保人选择的主要原因。”

　　“当前因港元与美元挂钩，随着人民币对美元升值，港币的贬值风险就较大。而内地投保人赴港购买的是长期储蓄型保单，且保单以港币标价，那么由此造成的汇率风险相对较高。”专家指出，内地投保人赴港购买保险，应事先询问相应保险公司是否有人民币计价保单，以此规避汇兑损失风险。

　　除需考虑汇率风险之外，前述专家还提醒，“内地人士赴香港投保之前应做好充分准备，了解香港地区和内地之间在投保、理赔等方面的差别，如缴费方式、理赔要求和限制情况等诸多方面。还需要注意的是，在香港投保后如果需要办理理赔，或不满意保险公司的赔偿而要进行法律诉讼，需要本人亲自到香港办理。因此，目前内地投保人在境外更加偏好投资理财型保险以及长期寿险、重大疾病保险等保障类险种。