而对于蒋先生抱怨不划算的养老险，王先生认为也“没吃亏”。因为蒋先生购买的产品并无固定领取年限，直至他去世。因此保险公司将承担蒋先生的长寿风险，蒋先生活得越久，回报率也就越高。

　　隐患

　　忽略保障夸大收益普遍存在

　　记者在调查中发现，本来不确定的红利却成了保险销售人员的销售重点。“收益高，外加红利，比你存在银行划算多了。”某保险公司销售人员为吸引签单，强调收益。

　　更有销售人员在解释高收益时，声称“存款送保险”，保险最本质的保障只字未提，甚至变成“附属”。而此类夸大收益的销售误导等一直存在于保险行业中。

　　业内人士透露，这种夸大收益而吸引消费者的方式，往往会误导消费者在保险未购买的情况下，追求收益。若消费者盲目购买，动辄每次缴纳保费上千元，连续缴纳10年甚至20年，短期内需要退保往往得不偿失。

　　投保期有限制老年人难投保

　　另外，就商业养老保险而言，还存在的问题是，很多老年人到了快退休的时候，才想起来购买。而那时如果投保人年龄临近60岁，想要选择商业养老保险几乎不太可能，年龄越大越难投保。

　　记者从保险公司了解到，商业保险都是有投保期限制的，当达到一定年龄后，很多险种都不能再购买。即便是针对老年人养老的养老保险产品。而一般老年人商业险投保年龄最高限定为60岁或65岁，而且几乎都附有较为严格的投保条件，且保费也较年龄低者高出不少。

　　提醒

　　投保养老险保值增值需看具体产品

　　消费者如何应对目前商业养老保险存在夸大收益且高龄难投保的问题？北京保险行业协会工作人员说，早在2004年，保监会2号令发布《保险资产管理公司管理暂行规定》，对保险资产管理公司做出规范。

　　保险资金运用不得突破现有保险法规定，不得提供担保，不得转委托，也不得保证最低收益。2008年保监会出台硬性规定，要求保险公司在产品说明书中应当采用高、中、低三档向客户演示人身保险新型产品未来的利益给付。

　　工作人员同时表示，办保险真正的目的和意义在于保障，办保险，意外伤害、重大疾病等应该是首选考虑的保障对象，之后再考虑增值、投资。

　　购买商业养老保险是长期投资、强制储蓄的过程，消费者需要根据自己的风险承受能力及个人收入水平等实际资金情况购买。

　　●传统养老险

　　优势：固定缴费、定额利息、固定领取。在几类养老险中预定利率较高，一般在2.0%-2.4%。

　　劣势：难抵通胀影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率高，存在贬值的风险。

　　适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，适合年龄偏大的投保人。

　　●分红型养老险

　　优势：分红险产品具有传统养老保险的功能，除此以外多享受保险公司分红的功能。收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上能回避或者部分回避通胀压力，使养老金相对保值甚至增值。

　　劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。

　　适合人群：不愿意承担风险又容易冲动消费的投保人。

　　●万能型寿险

　　优势：万能险的特点是存取灵活，下有保底利率，上不封顶，按月结算。投保者可以灵活应对收入的变化。

　　劣势：存取灵活对于储蓄习惯不太好的投保者来说，可能最后存不够所需的养老金。

　　适合人群：自制力强，能坚持长期投资的消费者。

　　●投资连结保险

　　优势：投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换。

　　劣势：是保险产品中投资风险最高的一类。

　　适合人群：适合具有一定风险承受能力的年轻人，以投资为主要目的兼顾养老，能坚持长期投资的投保者。