误区三：收益高，并且可靠有保证

　　首先，不一定高于银行储蓄。万能险每月公布的结算利率并不同于保底收益，只能代表阶段性的投资回报情况，随时会根据保险公司的投资收益情况改变。同时应注意，储蓄的实际收益率是针对所有本金而言的。但万能险的实际收益率则是针对进入个人投资账户的资金，只是保费的一部分，进入之前会被扣除初始费用、风险保费等费用。

　　其次，目前的高结算利率主要是平滑准备金在起作用，并不能长久。从目前各保险公司公布的万能险月度结算利率看，已呈现明显下降趋势，最高下降幅度达30％，但是总体水平依然保持在4％？5％的高水平。根据《万能保险精算规定》，保险公司必须为万能险设立平滑准备金，一般在投资收益较高的时候，将扣除结算利息之外的多余收益作为平滑准备金，在投资收益下降的时候，动用平滑准备金来提高结算利率，以达到平滑风险，稳定产品收益率的效果。一保险公司专业人士透露：“目前各保险公司的平滑准备金已经用的差不多了，开始下调结算利率，如果市场不回温，高结算利率不可能长久。”

　　如何选好万能险

　　保险产品之间没有优劣之分，适合自己的就是最好的，如何选择和操作万能险，找到最适合自己的产品，并使它最大限度地发挥功能呢？保险专家为您支招。

　　一、认清自己，按需选择

　　投保万能险，收益和风险并存，规避风险最重要的是选择适合自身需求的产品，理性理财。认清自身需求主要包括个人财务状况和风险承受能力。首先，一般保险公司不鼓励年龄在60岁以上的人投保。60岁以上的人群收入处于下降阶段，缴纳保费的难度较大且不稳定，并且万能险的收益一般要经过5年以上才可显现，他们享受投保利益的时间较短，并不适合投保万能险。其次，万能险保险保障功能一般仅限于死亡或重残，若是急需医疗、健康等保障的人群需要谨慎选择，或以购买附加险的方式予以完善。总的来说，有着长期理财需求，且有一定风险承受能力，收入有一定保障的人群比较适合投保万能险。

　　二、货比三家，择优投保

　　尽管不同万能险产品在设计理念和操作方式上大同小异，但是具体保险产品之间还是有所区别的，需要择优投保。首先，选好保险公司。万能险虽说有保底收益，但是获取较高投资收益也是人们投保的重要目标，一般实力雄厚、经验丰富的保险公司的投资效果比较稳定可靠。其次，注意区分比较各种费用的扣除方式。万能险前期退保最大的损失来源于各种费用的预先扣除，因此应该注意区分不同缴费方式在各种费用扣除上的区别，例如，对于期缴型产品而言，6000元以下的基本保费和6000元以上的额外保费按照不同标准收取初始费用，前者最初几年的初始费用往往从50％开始逐年递减，至五年后一般稳定在5％左右，后者则一般就固定在5％。另外，持续奖励也是决定一个万能险产品的综合投资成本的重要组成部分，选择具有较高的持续奖励的保险产品可以大大降低投保成本。

　　三、随势而变，降低风险

　　一般人们会认为，购买完保险产品，即宣告此次理财活动结束，单纯地等待保险公司的通知。其实保单生效并不意味着人们投保行为的结束，万能险最大的特点在于操作灵活，人们可以在投保后根据自己财务状况和需求灵活变化投保方式。例如人们可以根据自身健康情况的变化，灵活调整保障额度和投资账户比例，在年轻时重投资，年纪较大时重保障。只有时刻关注自身需求变化，随时调整才能最大限度地降低投保风险，获取尽可能高的收益。