加息后退保还是换险种

　　当保险再次遭遇加息，投保人应该何去何从退保还是续保？买传统寿险产品还是投资理财保险产品？如何投保才能减少将来可能再加息带来的潜在损失？省城市民陈先生在热线电话中，向记者讲述了他现在遇到的保险难题。

　　陈先生两年前购买了某保险公司的一款投资型保险，选择的是年缴方式，保险期限为20年。“当初购买时，考虑到这个保险产品除了有人身保障外，收益率还比银行的存款利息回报高。可经过这次加息后，我发现银行储蓄利率几乎接近我购买的保险产品所能达到的收益水平。如果今后继续加息的话，就会超过我买的这款保险产品的固定收益的，那我不就不划算了吗？所以我现在很为难，到底是选择退保后转成银行储蓄，还是续保？”陈先生说道。

　　记者了解到，目前传统型寿险中，比较典型的为两全保险，通常指照保险合同约定，在保险期间内以身故或生存为给付保险金条件，同时具有保障和储蓄功能。而这种“储蓄”是此前或当前约定的，并不会随着加息而有所改变。

　　可选“息涨随涨”的保险产品

　　据了解，加息对保险产品的影响不一，固定收益的传统寿险产品以及储蓄型产品受影响较大，而短期意外险、传统保障型保险受影响较小。消费者可根据自己手上购买的保单来分析利益得失。

　　按照理财师的建议，在加息预期的大背景下，投保人可以选择购买与银行利率挂钩的保险产品，通俗地说就是“息涨随涨”。目前，部分万能险、分红险等投资型保险产品都有较灵活的抵御利率变动的机制，产品收益率随利率的变化而变化。在加息预期下，这类产品的销售行情将在一定时间内被看好。

　　但需要注意的是，加息对投资型保险产品的影响程度不一，这主要是因为不同产品的投资渠道及风险系数有所不同，因此，投保人在选择购买投资型保险产品时也要“货比三家”。

　　所有投资型保险产品中，受益加息最明显的产品要算是万能险了。因为它的收益与大额协议存款、债券等固定投资关联度大，加息后，协议存款及债券收益率将有所上升，大部分资金都投资于这两大领域的万能险，其收益率也会水涨船高。业内人士认为，加息预期下，万能险的结算利率可能将重新回到4%以上，加上其还有2.5%的最低保证利率，其产品吸引力也有望增强。而与传统产品相比，分红险因为有红利分配而带有抗通胀功能，投保人也可放心持有。

　　至于投连险，是否要暂停缴费，还是进行账户转换，不是看市场利率变化情况，而是要看股市、债市大形势如何。理财师提醒已经购买投连险的投保人，虽然加息可能会对股市造成一定压力，可能对投连险的收益产生一定不利影响，但目前大部分机构的观点是，现在股指相对处于低位，因此这个时候没必要退保。如果有保户担心投资收益跟着受到影响，可适当对投连险的账户进行调节，比如将部分资金从激进型账户转入稳健型账户。