现在我们就以25岁的年轻人小赵为例，为他49岁的父亲规划一份养老保障。一份大病保险防范因病致贫，一份终身养老险以便父母定期领取养老金。

　　1、为父亲买大病保险花钱重在买保障

　　小赵，今年25岁，刚刚进入工作岗位，月薪2500元，他想给49岁的父亲买保险以充实养老金。记者请宁波某寿险公司的一位保险理财专家做了保险计划：

　　若是小赵给父亲买一份某款终身大病保险，分红重疾险，就是若父亲不生病则有分红的保险。假设小赵帮父亲买10份保险，每年交7450元，交足20年，重大疾病的保额是10万元。投保3个月（观察计时3个月）后，一旦父亲生重大疾病，则凭医院证明，被保险人可马上赔付10万元。

　　以一个人平均寿命80岁为例，如果父亲平安无事的话，小赵的父亲满80岁时，保单经过30年的运作，若投保人身故，受益人可拿回10万元，另外还有分红4.77万元（以中等回报率计算），加起来是14.77万元。

　　“小赵年交7450元，交20年，产生的保险费用总共为149000元。作一下比较，我们就发现了，如果小赵的父亲平平安安的，这份终身大病保险基本上能够返本。”这位保险理财专家告诉记者，年轻人给父母买终身大病保险，给父母买了一份保障，可见是“花钱买个孝心”，但若其父母在投保前期不幸出险，则能获得较多的赔付，对整个家庭来说，不至于因病致贫。

　　2、给父亲买终身养老险养老金可以增值

　　年轻人给父亲买终身养老险，最好是那种有增值功能的，这样其养老金不会随着通货膨胀等因素而缩水。小赵给49岁的父亲买10份某款养老险，年交14790元，交到65岁。

　　从65岁开始的3年内，小赵的父亲就可以领1万元，第4年开始领取10600元，反正是每隔3年其领取的养老金将增600元，这样一直领取到100岁为止。经过测算，到100岁时，小赵的父亲可以年领16600元。

　　“可以看出，养老金是增值的。若投保人在80岁身故，我们按中等回报率来算，其分红额达52761元；而到小赵的父亲活到88岁时，可领取保险公司额外赠送的祝寿金10万元。”保险理财专家介绍说，万一投保人不幸早亡，他的家属可以领取剩余的20年差额部分养老金。

　　记者发现，每月能积下1000元左右钱的小赵，年交14790元是有点问题的，他还要贴进去部分年终奖。

　　3、给自己买份万能险年缴保费比较低

　　“年轻人给父母买养老险是孝心可嘉，买当然要比不买好。但是父母亲由于年纪大了，保险公司所定的费率不低，投保需要付较高的保费。我的看法是，如果给父母买养老险的费用是要由小孩来支付的话，那么年轻人自己的平安就是大人最好的保障。而且买保险，年轻人的保费一般要比老年人来得低。”平安人寿宁波分公司本部营业部经理闻彦告诉记者，他认为，从这个角度出发，年轻人“保父母”不如“保自己”来得划算。

　　闻彦推荐了一款万能险给25岁的小赵，小赵是被保险人，而其父母是受益人：万能险，6000元起步，平均500元/月，交20年，共12万元。小赵交进6000元的第一年，其保障账户里的身价达到12万元，重疾保额12万元，一旦出险可以得到相应的赔付。

　　若被保险人小赵一直平平安安，则保单价值账户一直在升值。到了第20年，以中等回报率来计算，这个保单账户里的资金达到17.23万元；小赵到了60岁时，保单账户里有32.88万元；到了70岁的时候，保单账户里的资金有49.71万元。而这款万能险的最大特点是，只要投保人每次领取的金额不少于1000元，则自由领取，而只要你这个保单账户里有钱在，则保险公司要一辈子帮你理财。

　　“我推荐给小赵这个万能险的方案，首先是因为年轻人交钱没什么压力，年交6000元，每月金额也就是500元。这款保险反正是前3年必须年交6000，以后若遇上经济不宽裕可以暂时不交，到经济宽裕的时候可再交；其次是账户里的钱领取很自由，小赵保单账户的这笔钱‘上可顾老，下可顾小’，他每年可领取一部分资金作为父母亲的养老金。”闻彦介绍说。

　　新闻附件

　　商业养老保险和社会养老保险有哪些不同？

　　商业养老保险：自愿参加；领取额度根据缴费有所不同；缴费与给付不受居住地影响；部分养老产品有保证领取条款；部分养老产品提供大病保障和豁免功能，补充提供品质晚年；

　　社会养老保险：强制参加；领取额度受当地设平均工资影响；调动或迁徙，缴费与给付受影响；无保证金领取：“保”而不“包”；低水平、广覆盖。