投保人详情
被保险人的年龄：31
性别：男
工作：教育
收入：10万每年
支出：7万每年
保费预算：4000元每年
已有保险：单位统一购买的五险。机关养老、工伤、失业、综合基本医疗、住院补充医疗。
专家分析
要认清万能险的“面目”，然后结合自己的需求来决定是否购买，而千万不要跟风追涨。
首先我们要了解一点，万能险公告的结算利率水平不是一成不变的，而且并不一定是其当期的实际收益水平。因为在万能险的运行过程中，它有一个“平滑准备金”可以使用。
简单说，就是保险公司的万能险可以将以往积累的一部分收益存放一起，然后在某个时间段内按照需要“释放”一点。比如，这一期间内收益率比较低，但是出于一些因素考虑，需要公告较高的结算利率，那么保险公司就可以将以往积蓄的平滑准备金中的一部分拿出来，将这一笔收益补给客户，最终我们看到的这一期收益率（公告的结算利率）就会“漂亮不少”。
通俗地说，当期实际收益率好比是一个小水库，而以往所积累的收益是个大水库，平滑准备金的作用就是，当小水库快枯竭的时候，通过从大水库中引水注入小水库，从而使得诸多小水库的水位能维持在一个比较高的位置。
由于万能险并不需要公告相关账户在某一期限内的实际收益率，因此投资者无法看到各家保险公司的万能险在剔除平滑准备金作用下的真实“水位”。不过种种迹象却表明，各家保险公司通常都会策略性地使用平滑准备金。
所以说，万能险强弱，拼的不是一两个月的投资收益高低，而是看长期持续的收益能力。消费者在比较和挑选万能险产品时，要特别注意这一点，决不能看到这一两个月的结算利率特别高，就去追捧之，而要看这家公司的投资收益能力，以及该款万能险以往多年的结算利率水平。
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