万能寿险是继传统寿险、分红险与投连险之后出现的一种更灵活的保险产品。万能寿险之所以“万能”，是由于投保人购买了此类产品后，可以根据自己人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额，所缴保费和缴费期进行调整，使保障与理财比例在各个期间达到最佳。

　　记者从市场上了解到，目前主流的万能险投保方案主要有两种，即：

　　A方案：年缴保费5000元，基本保险金额10万元，设定缴费期限为20年，理赔金额为身故当时保单价值的105%与身故当时基本保险金额二者取大。

　　B方案：年缴保费5000元，基本保险金额10万元，设定缴费期限为20年，理赔金额为身故当时保单价值与身故当时基本保险金额之和。

　　平安人寿保险专家陈长顺对本报记者表示，初看起来，好像是B方案更好一些，因为B方案是两者之和，而A方案是两者取大。

　　举例来说，假如某客户身故时保单现金价值为10万元，当时的基本保险金额为15万元，则按照A方案，10.5万（=10万×105%）小于15万，因此身故保险金为15万；但按照B方案，身故保险金为25万（=10万+15万）；再假如客户身故时的保单价值为20万元，当时的基本保险金额为15万元；则按A方案，21万（=20万×105%）大于15万元，身故保险金为两者取大为21万元；按B方案为两者之和为35万元（=20万+15万）。

　　理赔金额差异明显

　　“要想真正了解到底哪个更划算，就需要全方位对两种方案的保障成本、保单价值、身故理赔金额进行比较分析。”他称，对于这两种方案的情况，列出两个方案的对比表，进行综合分析。

　　陈长顺称，如果按A方案购买万能险，每年的保障成本比较低，到第五年时每年仅需98元就可以保持保单运作，但是如果在第5年身故的话，保险公司仅赔付10万元。因为按身故当时保单价值的105%与基本保险金额二者取大，19885×105%＜100000元，按10万元进行理赔；

　　如果按B方案购买，第五年的保障成本增加为122元，身故理赔金为保单价值与保额之和为119824。到第16个保单年度时，两者保障成本进一步拉开差距，A方案保障成本为16元，身故保险金为103542元；B方案保障成本为328元，身故保险金为196738元。相差为9万元。看起来，如果投保人身故得早的话，确实是B方案较为划算一些。