养老问题正成为一个公众性话题：社保不再大包大揽，企业保障能力有限，用商业保险作为补充已然成为一种共识。不少年轻人开始未雨绸缪，提前规划养老。那么面对市场上林林总总的养老险产品，消费者究竟该如何选择呢？
传统养老险难敌通胀
记者获悉，目前市场上销售的养老险主要区分为传统型和投资型（主要为带分红功能或者可附加万能险），消费者可以根据自身的情况进行选择。其中传统型养老险的预定利率是确定的（最高为2。5%），因此日后养老金的领取数额在投保时就可以确知，客观上起到“强制储蓄”的作用。但随着央行的连续加息，传统型养老险不仅无法抵御通胀，其预定利率的“收益”甚至及不上银行储蓄了。
事实上，传统分红型养老险一直都是养老险销售的主力。今年以来，泰康人寿“盛世人生”、中宏人寿“丰裕年年”，以及友邦保险“金福”系列相继面市，并取得不错的销售业绩。分红型养老险的特点在于比较稳健，也就是说客户只要完成缴费义务，到特定年限领取多少养老金都是合同约定好的，此外根据保险公司经营业绩的好坏还可享有一定的分红收益。但保险公司历来偏低的实际分红和消费者投保时的预期相差颇大，这成为分红型养老险的硬伤，其所标榜的“有效抵御通胀”的能力也日渐贬值。
万能险灵活适合年轻人
泰康人寿上海分公司培训部高级讲师张艳萍表示，分红型养老险具有“回报稳定、生存现金有保障”的特点，一般而言较为适合大部分中年人群的养老需求。但对于目前开始规划养老的年轻一族来讲，在日常缴费之外可能还有些不确定的资金支出，这就需要帐户具有可以提前领取以及保单置换的灵活性；考虑到这个层面，建议可以用“传统寿险+万能险”的组合进行养老规划。
据介绍，万能险收益有保底利率和浮动利率两部分。保底利率是保险公司承诺给客户的保证利率，即不管保险公司的经营如何，这部分利率是保证的。浮动利率则是保险公司根据实际经营业绩，每月都会给出一个实际的利率，这个利率是变动的，而且采用复利方式。
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