案例

　　刚刚毕业步入社会的王先生，年收入6万元，他购买智盈人生终身寿险(万能型)，年期交保险费6000元，选择12万元的基本保险金额。随着时间的推进，王先生要经历单身期、家庭形成期、家庭成熟期、退休期四个重要的人生阶段，王先生面临的保障、理财的需求将发生巨大的变化。他可以在压力最大的人生阶段将基本保险金额提高到15万元至20万元；他连续每年按合同约定按时缴费，因此，自第四保单年度起，王先生每年还可获得2%的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励；在经济比较拮据的时候，他可以缓交保费，甚至申请部分领取现金价值，供应急资金需求。

　　以中档结算利率来算，到60岁时王先生保单价值约48万元，可作为退休金的补充，安享晚年生活，如不领取，到80岁的时候保单价值将达到111万元！

　　万能险投保小贴士

　　一、了解万能险与其他投资工具的比较优势

　　万能险帐户资金采用组合投资的方式，目前超过60%的帐户资金投资于交易所上市交易的国债品种，其余绝大部分投资于企业债，不到10%投资于股票基金，收益表现不俗，结算稳步攀升，07年8月已达到4.25%。同时该产品还提供1.75%的年保证利率，保证客户的资金安全。

　　但万能险的保险特性决定了只有长期持有保单，才可以实现客户利益最大化，频繁领取现金价值必然影响积累速度；且由于万能险帐户是复利计息，每月结算，利息进入账户参与投资，中长期持有收益更佳。例如：30岁男性，每年投1万元，连续10年，保额12万，按中等假定结算利率测算，第1年的保单价值约有6900元，中途不领取，到50岁保单价值预计有19万元，60岁预计有29万元。

　　可见，万能险的优势在于中长期投资。

　　二、明确自己的投资目标

　　万能险作为一种融保障、储蓄、投资为一体的保险产品，可以兼具个人养老、子女教育、子女婚嫁等多种功能。

　　以最常见的养老金计划为例，用于积累养老金的资金，首先需要保证的是安全；其次，养老金的积累是细水长流，长期不间断投入，中途极少动用，从而使万能险在中长期方面的投资优势能够很好发挥。

　　三、向“光杆保单”说不

　　只购买了一种产品的保单被称为“光杆保单”。有的客户出险后经常抱怨保险什么都不保，白买了，是骗人的，事实上，如果只买了养老险，生病住院肯定无法得到赔付。

　　管得多、保得全已不再是衡量单一产品好坏的标准；种类丰富、单一产品专业化发展，客户根据需要自由搭配组合，将有限的资金真正用在刀刃上，才是保险产品的发展趋势。

　　万能保险提供的是身故保障，客户还可以根据需要选择包括意外类、健康类和住院医疗综合保障类在内的十多种附加险。保障更加全面，费用相对低廉。

　　四、长期交费能更好维护客户的权益

　　客户选择长期交费能够获得更多权益。提高保额、追加保费和附加险持续有效的一个共同的前提是：客户已交纳当期期交保费。同时，万能险还有持续交费特别奖励，如果客户在前三个保单年度，均按期支付期交保费，则自第四保单年度起，当客户按期支付期交保费时，公司将额外分配2%的当期期交保费作为奖励计入保单价值。

　　五、随时了解产品升级情况

　　在投保前，代理人会给客户展示相关产品资料：包括产品说明书和为您量身定做的金领建议书，内容主要是产品特色、保险责任、除外责任、交费说明、费用收取和保单利益演示等。如果自己的理财目标有变化，客户也可以随时请业务员为自己重新设计保额、追加保费或者部分领取计划。

　　六、履行投保人的义务

　　如果客户发生地址、电话等联系方式变化的话，应尽快与当地分公司联系，以便及时更新数据库，使权益获得更好保障。