万能险风头正劲它适合你吗？

　　同样是投资型保险，投资连结险在资本市场始终疲软无力的拖累下几乎没有了声音，而曾经是稀有品种的万能险在短短半年内成为目前市场上最热门的保险品种。然而让记者纳闷的是，万能险就各家保险公司而言已经不是新鲜事物了，早几年就已有产品问世。“不过当时销售情况并不理想。而且由于万能险本身比较复杂，一些代理人自己也说不清楚，更别提如何向客户推荐了。”然而眼下，一些保险公司透露，在销售的所有保险产品中，万能险的比例已经达到了30%-40%。

　　万能险市场升温

　　“万能险的热卖，很大程度上要归功于改良。”一位保险经纪人这么认为。既然早年推出的万能险毛病就在于复杂、说不清楚，那么就用一种简单的方式来诠释它。因此，在一些公司，万能型险种是由银行代理销售的，公司旗下的各级代理人皆无权销售万能险。而拿到银行之后，万能险产品就变成了一种既有保障又有投资，而且收益还保底的产品。而这种产品确实抓住了时下许多人的心理，也难怪有人认为，改良版万能险是一种向银行人民币理财产品和货币市场基金挑战的产品。

　　而且，今年可能也该万能险露脸，央行调整超额存款准备金利率后，人民币理财产品已经沉默了好一阵了，而货币市场基金这几天也表现得实在难看，大部分基金每万份日收益从过去的3元以上跌到了1元多，甚至只有几毛钱的，惨不忍睹。在此背景下，保险公司欲在理财市场上分得一杯羹，真的是找对了时间。

　　此外，从去年万能险的收益表现来看，确实很有吸引力。记者从太平洋人寿杭州分公司了解到，去年该公司某款万能险的年收益达到了4.4%，这样的成绩在人民币理财产品和货币基金是很少见的。一位保险业内人士坦言，如果没有竞争力的话，要想虎口夺食非常困难。尽管说追逐收益并非保险产品的本意，但是在精密精算后的高回报率，的确能在一定的时间内迅速打开市场，配合以保险产品独有的保障功能，万能险自然有前途。

　　万能险到底是啥

　　当然，万能险的内容远不是代理银行所解释的那么简单，如何更透彻地理解万能险呢？记者为此走访了一些专业保险经纪人和保险公司后，认为可以这样理解：

　　首先，万能险是一款“寿险”。别以为它理财就是理财产品了，万能险怎么说也是保险产品。因此，它具备人寿保险的基本功能，例如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。它虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证我们的资产。它是一种理想的“风险准备金”存储方式。