万能险仍值得年轻人购买

　　有停售的就有新推的。除了平安“智胜人生”外，5月份国华人寿就在银行保险渠道推出财富增值万能险。“其实我个人还比较喜欢万能险产品。”信诚人寿的一位保险专家告诉记者。“保额灵活，可以跟进人生阶段调整，这个是最大优势。”她告诉记者，如果客户能懂得打理，或者业务员能够及时给客户提出指导意见，对于那些低风险偏好需要保障的人来说还是不错的。“万能险是按照自然费率收费的，一般分红险是按均衡费率收费的，所以在年轻的时候，用它的高保额功能其实是合算的，此阶段也是人生压力最大的时候，上有老下有小。等到年纪大了，这方面压力小了，就可以把保额降下来了。”

　　朱庆分析说，万能险结算利率虽然暂时没跑赢五年期及以上的定存利率，但相比其他年限的定存来说，优势还是比较明显的，例如3年期等。万能险投资是一种长期的投资行为，必须在有稳定持续收入且拥有富余闲置资金的前提下，对收益回报做好中长期准备，长期持有才能实现利益最大化。如果短期收益不理想就退保的话，会严重影响投资者的投资收益。

　　另外，由于加息预期依然强烈，因此目前万能险收益仍处于上升通道，未来收益会继续攀升,短期内跑输五年期定存并不能说明它丧失了购买价值。“更何况万能险最大的特点是缴费灵活，保额自主，客户可以根据自己的情况调整保费和保额，这对于年轻人来说还是非常不错的。”

　　购买万能险需要注意四个方面

　　购买万能险之前，一定要先了解清楚初始费用、手续费等必须支付的费用，另外还要看清楚利益演示表、问清楚所演示的收益率情况，以及过往产品的收益率。同时也要注意在不同阶段调整好保额，降低风险。

　　1、要清楚初始费用、提取手续费用等必须支付的部分，看清楚利益演示表。

　　一般在投保万能产品的时候，营销人员都会提供一份利益演示表供客户参考，虽然这只是演示收益，并非真实收益，但也能够从中看出自己账户的变化情况，做到心中有数。

　　2、问清演示收益率以及历史收益率。

　　在看利益演示表的时候，最好能够问问高、中、低档的演示利率各为多少，并且自己粗略核算一下；另外，了解一下该产品的历史收益率如何。这么做的目的是避免一下子被表格上的数字所迷惑，毕竟，表上仅是演示收益，有的公司为了使自己的产品更加有吸引力一些，演示收益会做得很高，与真实收益有一定的差距。

　　3、注意合同中的一些保险公司保留调整权利的条款，如有的产品对保底利益有时间限制，有的是以当时一年期定存利息为标准，有的对账户管理费保留有调整权等。

　　4、注意风险保费。

　　不要认为万能险本身的寿险额度是赠送的，要知道，世上没有免费的午餐。虽然你可以自己设定寿险额度，但是相应的风险保费也全是自己支付的。

　　万能寿险的风险保费采用的是自然费率的形式，也就是随着年龄的不同，每年对应于同样保额的费用是不同的，当然，年龄越大越贵。

　　如果到了60岁以后，每年的风险费用是相当厉害的；如果你恰好又在万能险上面附加了重疾，那么每年风险费用就要扣掉几千、上万元，这都是消耗掉的！所以，一定要在适当的时候调整保额，甚至结束掉这份保险，把账户里的钱拿出来。