建议

　　适当搭配万能险

　　那么，老人家是否就无法通过商业保险来获得较为充分的重大疾病保障呢？其实，小陈可考虑自己组合一个“重疾险＋万能险”的重大疾病保障组合。

　　万能寿险除了可以像传统寿险一样给保户生命保障外，还可以让保户分享投资账户的投资收益，保户缴纳的保费在扣除一定的保障费用和运营成本后，就进入个人投资账户，由保险公司的理财专家来操作投资，投向存款、债券、基金等。该账户每个月结算一次，将实际的投资收益打入到个人投资账户中，按复利方式滚动增值。一般有1.75%~2.5%的保证年收益。

　　因此，在重疾险之外，投保万能险，不仅能够避免保费支出只与保险赔付金额接近的尴尬，还能获得万能险的保障和一定的收益。

　　举例：

　　小陈在父亲50～60岁、患重大疾病几率还相对较低的年龄，所投保少量保额的重疾险，可以有一定的重大疾病保障，防范突发的疾病。而在父亲六七十岁，重大疾病保障需求越来越高时，所投保的万能险也积累了相当的收益，最后的收益也将远远高于所缴的保费。

　　投保案例分析

　　小陈父亲今年50岁，小陈先为其投保一款重大疾病保险，保险金额5万元，分10年缴纳保费，可保障终身，每年需缴纳保费5150元，再选择投保一款万能寿险，年缴4000元，计划缴20年。这样，在投保的头10年，每年需缴保费9150元，接下来的10年，每年缴保费4000元，交完这20年，保费总计131500元。

　　一旦父亲患了重大疾病，不仅可以借助重大疾病保险获得5万元的重疾保险金，还可提取万能险保单价值，支付重疾所带来的费用开支。由于万能险保费不断地在投资账户中以复利的方式滚动增值，按照中等收益测算，在小陈父亲65岁左右，能够获得的总保障就已能超过其时所交的保费。在70岁时，所能得到的总保障就可以超出131500元总保费2.5万元了，到其85岁时，可以获得的总保障的估算值可达225768元（具体见左上表，仅供参考）。一旦小陈的父亲不幸身故还可以得到重大疾病保险和万能险所提供的身故给付。

　　如果小陈当时是投保10万元的重大疾病保险，10年总共缴纳10.3万元的保费，所能得到的重大疾病保险金始终只能维持在10万元的水平，小陈父亲60岁后，所能得到的重大疾病赔付还没有所交的保费高。