事实上，预定利率亦并非万能险的最终收益率。在央行今年持续加息的背景下，不少万能险的实际收益率也水涨船高。中英人寿相关数据显示，过去三个月，其万能险的实际年结算利率分别高达4.35％、4.60％、5.35％。而太平洋安泰万能险的年结算利率，则由今年6月份的3.85％升至8月份的5％。

　　相关专家介绍，万能险账户资金采用组合投资的方式，绝大多数的账户资金投资于交易所上市的国债品种和企业债，而不到10％投资于股票基金。万能险的保险特性决定了只有长期持有，才可以实现客户利益最大化。

　　万能险如何“万能”？

　　万能寿险严格意义上的定义是“提供保费缴纳的灵活性与风险事故给付可调整性的保险产品”。“一般来说，寿险产品的保费=纯风险保费＋储蓄保费＋附加保费。对于传统寿险，客户并不知道这三方面的费用各为多少；而万能寿险这三方面的费用非常明晰。”中英人寿相关专家告诉记者，对于期缴万能寿险来说，客户在缴纳首期保费以后，续期保费的多少及缴纳时间可由客户根据自己的情况自由决定；客户还可以在一定前提下提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。

　　中美大都会人士告诉记者，万能险投保保额一般有两种计算方式，一是保单账户价值和基本保险金额之和；二是保单账户价值的固定比例和基本保险金额之中的金额较大者。前者较侧重于保障，而后者侧重于投资，客户可根据个人偏好予以确定。

　　假设投保人张先生，35岁，购买某公司万能险，年缴基本保费5000元，缴费21年，则共缴费10。5万元。按上述计算方式一来确定投保保额，张先生投保时基本保额为20万元，在55岁时可将保额调整为10万元，从而减少保单账户中用于支付保障费用的部分，使更多资金用于投资。按照中档收益率3。6％计算，张先生60岁时疾病身故保障约23万元，意外身故保障可高达36万元。

　　平安人寿总经理助理柳志坚向记者介绍，一般来说，一个人完成学业后要经历单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期五个重要的人生阶段，不同的人生阶段保障、理财的需求将发生巨大的变化。购买万能险可以根据自己不同的人生阶段对保额进行调整，并结合自己的资金情况，有效规划人生各阶段的保险保障。

　　以刚刚大学毕业步入社会的王先生为例，他为自己购买了年期交保险费6000元、基本保险金额10万元的万能险。随着时间的推进，王先生要经历单身期、家庭形成期、家庭成熟期、退休期四个重要的人生阶段，他可以在压力最大的人生阶段，将基本保险金额提高到15万元至20万元；在经济比较拮据的时候，他可以缓交保费，甚至申请部分支取现金，以应急资金需求。以中档结算利率来算，到60岁时，王先生保单价值约48万元，可作为退休金的补充，安享晚年生活；如不领取，到80岁的时候，其保单价值将达到111万元。

　　相关保险专家表示，总的来说，万能险最突出的特点是：第一，兼具投资与保障功能；第二，具有保底收益；第三，可以灵活提取账户价值；第四，保费的缴纳比较灵活。