具体来说，就是根据投保人的不同情况，保险公司提供两种投保方案供选择。例如：同样是年缴保费5000元，基本保险金额10万元，缴费期限为20年，在理赔金额上将会有很大的差异。在A方案中，理赔金额规定为身故当时保单价值的105%与身故当时基本保险金额两者取大，即哪种理赔金额更高，则按该数目来理赔。而在B方案下，理赔金额则规定为身故当时保单价值与身故当时基本保险金额之和，即理赔数目是两个数额的总和。

　　一、为了让陈晨光更了解理赔规定，保险专家举了个案例来说明

　　假如，在某客户身故时，其保单现金价值为10万元，当时的基本保险金额为15万元。如果是按照A方案来理赔，因为保单现金价值10万元×105%=10.5万元，小于15万元。因此，他的身故保险金为15万元。而如果是按照B方案理赔，则此客户的身故保险金为10+15=25（万元）。

　　又或者，假如另外一个客户身故时的保单价值为20万元，当时的基本保险金额为15万元。则按照A方案的理赔规定，因为20×105%=21（万元），大于15万元，那么身故保险金为两者取大，即21万元。按B方案来理赔，则理赔金额是两者之和，为20+15=35（万元）。

　　初看起来，陈晨光觉得B方案更好一些，因为B方案的理赔金额是两个理赔数目之和，而A方案只是取两者中较大的来理赔。但保险专家表示，要想真正了解到底哪个方案更划算，还不能简单看理赔金额的多少，必须全方位地对两种方案的保障成本、保单价值、身故理赔金额进行比较分析才行。

　　二、按照陈晨光投保两个方案的情况，进行综合分析

　　两个投保方案在理赔规定上不同，在投保成本上也不一样。例如，如果陈晨光按A方案购买万能险，每年的保障成本比较低，到第5年时每年仅需98元就可以保持保单运作。假设陈晨光按B方案来购买万能险，那么第5年的保障成本增加为122元。

　　两者的理赔金额同样也有差异。如果投保人选择了A方案，在第5年身故的话，保险公司仅赔付10万元。因为按身故当时保单价值的105%与基本保险金额二者取大，19885×105%＜100000元，按10万元进行理赔。而假如投保人选择了B方案，在第5年身故的话，身故理赔金为保单价值与保额之和为119824元。“在投保的第5年，两个方案的投保成本和理赔金额有很大不同。”保险专家对数据进行了分析总结。

　　保险专家接着分析说，其实，这两个方案在第16个保单年度时，两者的保障成本和理赔金额将进一步拉开差距。

　　此时，A方案的保障成本为16元，身故保险金为103542元；B方案保障成本为328元，身故保险金为196738元，相差为9万元。

　　看起来，如果投保人身故得早的话，确实是B方案较为划算一些，因为其投保成本并不会比A方案多很多，但是，其理赔金额却可以多接近一倍。

　　是不是B方案一直都比A方案要好呢？陈晨光提出了疑问。保险专家表示，任何一种投保方案都没有绝对的优势，B方案只是在投保人较早身故的时候，看起来比较划算。但在第47个保单年度，也就是到77岁的时候，A方案将会优于B方案。

　　在第47个保单年度，A方案当时的保障成本为1120元，由于保单价值增长为382952元，身故理赔金按两者取大法为402100元；B方案由于保障成本较高，当年的保障成本为5964元，身故理赔金为394181元。很明显，此时A的成本比B要低，其所获得的理赔金额也是高于B方案的。从这个年度开始，A方案将会明显优于B方案。