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老人保险如何买
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[导读]:老年人更需商业保险,却不是保险公司愿意承保的对象。

  老年人的保费高昂,是由其“高危”的特性所决定的。高风险决定了高保费,但高保费老人们吃不消;若保费收得少,保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围,如国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下,而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁。即使未到投保年龄上限,但只要过了50岁,保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一两项体检指标不合格,投保要求便会遭拒绝。在重疾、医疗等健康险产品方面,一般最高投保年龄为65岁,且过了55岁后只能缴一年钱获一年保障。保险公司对于这部分群体拥有绝对的否决权,只要上年赔付率达到一定比例,就不再予以续保。

  目前有特色的“老年险”产品都只保障老年人的意外伤害,还没有专门为老年人设计的健康医疗险。意外伤害保险虽然也很重要,但一般只对发生意外致残或死亡给以保障,目前除广州中意人寿的老年意外伤害保险涵盖了骨折这项责任,其他保险公司均将之剔除在外。同时,老年险并不是每一位老人都可以投保的,比如友邦两款“老年险”对投保人有明确的规定,即年退休金必须在5000元以上。

  专业保险人士介绍说,与国内相比较,国外保险产品的投保年龄要宽很多,尤其是终身寿险、万能险、分红险等等,很多产品甚至最高投保年龄达到100岁。

  老人险何处觅

  从目前来看,年过50岁的老年人买医疗险是不可能的,只能在其他险种里去选择。

  了解到,友邦“永安保”针对50-75周岁人群提供保障。这是一款综合意外保险,投保者每月只需支付50元-90元,就可享受10万元-20万元的意外身故保险金。另外,一旦发生骨折、关节脱位、烧伤等意外事故,被保险人都将获得补偿,此外还提供意外住院费用补贴。

  友邦的另一款产品“安心保”是一款终身寿险,将投保年龄延伸至80岁,成为比“永安保”更“老”的保险。对于老年人无论何种原因引起的身故(包括意外、疾病、自然身故)均可提供赔偿。对于因意外导致的身故,该险种最高可提供相当于基本保险金额4倍的给付。每人每份保险费均为60元/月,而且投保年龄越低,保障越高。把“永安保”和“安心保”组合起来购买,老年人生前身后的保障可以说就比较周全了。

  泰康人寿“康寿保老年意外保障计划”也是一个不错的选择。它为50-75周岁的老年客户精心设计了适合不同收入和需求的保险计划,保险范围涵盖老年人因意外而引起的大部分人身伤害,并承担高额的相关费用保障,更突出对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、重大手术等的保障。意外残疾保障为意外身故保障的2倍,意外烧伤保障与意外身故保障相同。此外,本产品的意外骨折、关节脱位、特定意外、医疗护理的保险金给付,在同等保费条件下也高于同类产品,意外护理保险金最高给付额可达8000元。只需每天投入一两元钱,即可获得一年的全面意外高额保障。

  中意人寿也推出过一款“乐天年老年意外伤害保险”,分“翠柏”、“青松”、“绿榕”3个计划,保额分别对应的是10万元、5万元、3万元,保费在300-1000元左右不等,包含有5项保险利益:意外身故及残疾、特定意外伤害、意外医药补偿、意外骨折保险、意外全残收入保障;另外保险公司还给付1000元的抚恤金。

  理财专家提醒,老年人在购买健康险时,尤其要弄清是否保证续保。因为风险控制的缘故,大部分保险公司的短期医疗保险都不承诺保证续保,而对于投保人来说,保证续保是非常有利的;否则,投保人在保险期限内发生保险责任事故,保险公司赔付之后,就可以拒绝为投保人继续承保。而老人重新患病的风险很大,患病的几率又高,保证续保可以化解这些风险,保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后,就失去了对被保险人进行核保的权利,不论被保险人身患何种疾病,保险公司都不得对其增加保费,更不能拒保。

  老人险购买宝典

  保险公司是转移风险的,风险越大,产品价格越高。等到老了,风险已经很明显的时候再买保险,肯定不是一个好方法,因为有些大的风险可能已经?无法转移出去了。很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险,而是将人的一生都纳入风险计算体系中,老年人遭受疾病、意外风险几率高,是风险高发群体。曾有保险公司试图推出老年保险产品,但由于风险发生率高,加上保险公司资金投资渠道狭窄,导致保险费居高不下,让老年人难以接受。所以,老有所保还得趁早。

  据了解,在保险发达国家,养老金都以保险形式实现的。选择商业保险制定养老计划时,首先要注重保障功能,使自己在退休后依然能够有稳定的收入,这是第一重要的功能;第二是要注重保值,也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足今后的消费水平;第三是尽早投保,因为虽然养老是55岁、60岁开始的事情,但年纪越轻,投保的价格越低,自己的负担也就越轻。购买商业养老保险所获得的补充养老金,占未来所有养老费用的25%-40%为宜。

  业内人士建议,由于养老保险保障期限长,在漫长的几十年中,可能遇到通胀和利率调整,因此,在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。保险公司对分红险资金运用的收益中的一大部分付给投保人,运用资金时会根据市场利率水平及通胀进行调整,这样可化解利率波动风险。

  另外,投保人购买时也可以看养老金的领取方式。有的养老保险产品,在投保人开始领取养老金后,金额每隔一段时间按一定幅度递增。这种领取方式同样具有抵御通胀的功能。

 

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