泰康人寿上海分公司培训部高级讲师张艳萍表示，分红型养老险具有“回报稳定、生存现金有保障”的特点，一般而言较为适合大部分中年人群的养老需求。但对于目前开始规划养老的年轻一族来讲，在日常缴费之外可能还有些不确定的资金支出，这就需要帐户具有可以提前领取以及保单置换的灵活性；考虑到这个层面，建议可以用“传统寿险+万能险”的组合进行养老规划。
据介绍，万能险收益有保底利率和浮动利率两部分。保底利率是保险公司承诺给客户的保证利率，即不管保险公司的经营如何，这部分利率是保证的。浮动利率则是保险公司根据实际经营业绩，每月都会给出一个实际的利率，这个利率是变动的，而且采用复利方式。
万能险何以适合做养老规划呢？张艳萍表示，这主要是由于万能险的灵活性：保额灵活、缴费灵活、领取灵活以及收益灵活所决定的。此外万能险条款规定，对于保单的帐户价值，投保人可以自由免费的领取。用作养老规划的话，对于一个投资了几十年的帐户，积累的资金是相当可观的，既可以到退休的年龄整体使用，也可以在中间阶段部分领取以备不时之需。
丰盛保险代理培训师左咏刚表示，年轻一族购买养老险的一大特点就是要保证可以灵活支配保单，因为他们多处于事业起步阶段，虽有风险承受能力，但缴费能力并不一定持久，有时还伴随不确定的额外支出压力，万能险作为一种附加险进入养老规划，恰能匹配这些需求。
在缴费阶段，当投保人收入不稳定时，可以缓缴或者不缴，但是依然可以保存这个万能帐户的有效性。当收入回复正常时，再补回欠缴的保费。而传统养老险如果过了缴费宽限期，则保单进入中止状态；要恢复的话，只能申请复效，如果两年还没有复效，则保单终止，只能做退保处理。不过需要提醒的是，虽然缴费灵活，但也存在不能按当初的规划缴费从而影响保单收益的风险，严重时还会影响到整个养老计划的实施。
在还处于缴费期但保单已经有了一定帐户价值的中间阶段，万能险规定是可以领取的，这样的领取不扣除基础帐户费用，但如果领取时间早，可能会收一些手续费用，如泰康“附加赢家”第一年部分领取的手续费是7%。在灵活领取的同时，同样要考虑到保单帐户价值因领取而下降的问题。
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