理财周报：2009年，中英人寿将在经营策略和产品方面做哪些调整？

　　黄文军：2009年里，在国际金融危机蔓延和国内经济下行压力加大的情况下，保险业也面临着重大的挑战。但在中国市场发展的五年多，中英人寿多元化渠道齐头并进，较多的分支机构数量，完整的产品线，以及合理的成本结构，使公司在不利的市场环境下具备了更强的战斗力和抗风险能力。因此，我相信2009年也可以坚实地迈进。

　　切忌将保险作为获巨大利润投资品

　　理财周报：现在大家都对投资型产品敬而远之，你如何看待保险的理财与保障功能？

　　黄文军：投资型保险产品是与投资收益挂钩的一种保险，具备保障和理财双重功能。对于投资型保险产品，需要保持正确的心态：

　　首先，需要了解投资型保险产品的种类和特点，选择适合自己风险偏好的产品。当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险。分红险主要适合于风险承受能力低，有稳健理财需求的投保人；万能寿险适合于需求弹性较大，风险承受能力较低，希望保险产品有更多选择权的投保人；而投资连结险适合于收入较高，具有成熟投资理念，追求资产高收益同时又有较高风险承受能力的投资者。

　　其次，需要培养和保持良好的投资心态。投资型产品都有保险责任，给付身故或者生存保险金，同时还可以附加意外，重大疾病，给客户多方位的保障。对于大众来说，既能得到保障又能使资产升值的理财工具是较为理想的选择。客户在选择投资型保险时，切忌将其作为一定会获得巨大利润的投资产品来看待。

　　理财周报：那么你对中产家庭的保险配置和选择有什么建议？

　　黄文军：世界金融危机以来，在“稳健、保值”的理念主导下，保险理财在目前看来或许是值得考虑的方式之一：通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。保险还具有强制储蓄的功能，是一种有效的理财方式。

　　对中产家庭来说，保险应该为家里最重要的人买，这个人应是家庭的经济支柱。比如说，现在三四十岁的人，上有老下有小，是最应该买保险的人。因为他们一旦有意外，对家庭经济基础的打击是最大的，尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说，更是如此。

　　在保险产品的选择上，建议中产家庭首先要以保障型产品为主：如终身寿险、意外险、健康险，利用保险的保障功能，对家庭做好充足保障，起到保底作用，做到“立于不败之地”。在资金充足的情况下，可以考虑投资与保障兼顾的万能或投连产品。其次，中产家庭比较关注家庭，特别是子女的教育，可以利用保险的财务规划功能为子女安排教育基金。此外，可以考虑使用结余部分资金来做养老保险，减少后顾之忧，一些分红、万能险产品和年金产品都可以成为养老保险的选择。

　　根据中产家庭的收入与保障的一般规律，通常家庭年收入的10%-20%左右可以用来购买保险。中产家庭也可根据其自身情况来选择具体的保险产品，在选择的时候也要注意收入和支出的平衡，不要让买保险变成一种负担。