本报记者巫碧燕

　　随着年龄的增加，扮演角色的变化，女人在不同的年龄阶段尽早选择适合自己的一份保险确实很重要。作为专业人士，一些女性保险代理人是如何应对潜在的人生风险？记者采访了几名女性保险代理人，看看她们是如何为自己和家庭做保险规划的。

　　保障应该以家庭为单位

　　刘燕，29岁，入行6个月；丈夫是自由职业者，孩子6岁；个人年收入3.5万元。刘燕投保了两份万能险一份意外险一份教育险，年支出1.2万元。

　　在成为保险代理人之前，刘燕是一家连锁店的业务主管。2006年6月，生下孩子的第二个月，她就为孩子购买了教育险，年缴费1000元，缴够一定的年限之后，每隔两年就可以为孩子领取一定金额的教育金。同时，她还为自己购买了一份保障终身年缴费2000元，最少缴纳20年，到老了可以返还本息的意外保险。

　　“一位亲戚的遭遇，让我们全家一下就增强了保险的意识。”刘燕说。两年前的一天，她一位年纪有60岁平时看起来很健康的伯母，突然患了严重的感冒，腿部出现淤青，到县医院检查未果，转到大医院确诊出急性白血病，医药费简直就是无底洞。“我这位伯母是女强人，几十年支撑着整个家，家庭状况刚刚好起来，却马上又变得一无所有。就在我们唉声叹气的时候，看到病房里一位年纪相仿的重症老人，听着MP3的音乐，好像很放松的样子，我们后来得知他的重疾病医疗费是可以到保险公司报销的，那时候我们就想伯母要是有这么一份保险那该多好。”

　　正因为如此，刘燕在2011年又追加了保障。她为自己和爱人都购买了万能险。刘燕年缴纳4500元，可以获得15万元的身故保障和10万元的重疾病保障。她的爱人由于经常出差，又是家里的顶梁柱，所以保额设置得比较高，年缴纳4500元，获得20万元的身故保障和12万元的重疾病保障。刘燕表示，万能险的好处，就是可以灵活存取，还调整保额，保障又比较全面，她投保的这款万能险，保男性28种重疾，女性30种重疾，比男性多了两种妇科重疾。

　　新款产品整合能力更强

　　谢琳，32岁，入行11年，已婚，年收入12万元。谢琳除了意外险之外，给自己与丈夫共签了18份保单，两人年保费支出大约3万元。

　　谢琳为自己和家人签了18份保单，以她自己作为被保险人的有9份，听起来令人咋舌，但也正是这些保单，见证了行业里10年来的变化。

　　2001年5月，初入保险行业的谢琳购买了4份保障重疾病的传统险，每份缴纳300元，每份获得1万元的重疾保障，缴纳期为20年或者30年，具有分红功能，缴够一定年限之后，连本带利可以返还，目前，这款保险产品已经停售了。

　　2001年7月，谢琳又为自己购买了两份消费型住院补贴性质的医疗保险，每份500元，一直交到64岁，期间也不能取用周转，本金最终也不能返还。这是一款与国外保险公司联合发售的保险产品，看起来如果不出险的话很不划算，但这款保险合同规定，一旦缴纳期满3年后，如果出现理赔，保险合同不会终止，谢琳做了假设，如果投保人在第四年时，成为植物人，长年住院，他只需要每年缴纳几百元的保险费，就可以获得每天50元到200元不等的住院补贴。保险公司认为这款产品收支不平衡，所以这款产品也停售了。

　　2005年，25岁的谢琳为自己追加了一份养老保险，年缴费是4000元，却只能获得4万元的重疾保障，要缴纳至60岁，重疾病保障期到60岁为止。“条件看似苛刻，但是它有一个重要的功能：豁免。假设在35岁的时候，发生重疾理赔，往后的保费，我都可以不用缴纳，到60岁还可以领取一定金额的养老金。此类保险一次性支出较大，保障偏低，适合资金充裕的人。”

　　2007年，谢琳为自己买了一份万能险，年缴纳4000元保费，可以获得15万元的重疾病保障以及20万元的重疾病保险保障，缴费期最少10年。2012年，谢琳想将重疾病保障额度增加到40万元，按照万能险产品特点，一旦调高保障额度，必须要体检。这时候，不想体检的谢琳就施用了一些小技巧：“一般每年的年初，公司会做一些促销活动，相当于把原先的投保记录清零，再买一份保险，可以不用体检。”所以，谢琳又为自己买了一份万能险：“表面上是缴纳了双倍的钱，但这也是投资，到时候可以当成养老金领取，多买一份也没有什么，所以，对于一些年纪较大，身体状况不佳，害怕体检的投保人，建议他们在活动期追加保额。”

　　女性投保可有所侧重

　　朱颖，25岁，入行两年，已婚，年收入3万元。朱颖与丈夫投保的商业险相同，各自拥有一份万能险一份定期寿险一份医疗险。

　　在进保险行业之前，朱颖是一名教师，当时所在学校为她投保了最高档次的社会保险，养老和医疗方面的保障较高。正因为如此，朱颖在为自己购买商业保险时，更侧重于人身保障，养老保障次之。

　　2011年7月，刚入行的朱颖为自己购买了一份万能险，年缴纳4000元的保费，可以获得12万元的身故和10万元的重疾病保障。同年，朱颖还购买了一份医疗险，每年缴纳1000元，可以获得4万元的重疾保障和身故保障，缴费期为20年，到60岁时，可返还本息作为养老的补充；另外，她还买了一份定期寿险，保费不高，每年缴纳400元，缴纳一年保一年，缴纳至55岁时，朱颖可以领取一定金额的养老金。

　　朱颖和爱人购买的保险，绝大部分都是互为保险受益人。“只有我的一份医疗险例外，由于爱人欠我弟弟一些钱，所以这份医疗险，爱人和弟弟按照一定的比例获益。”（来源：东北新闻网）