【案例4】投保人田某(女性,28岁,太仓某磨具公司内勤,年入5万)于2004年7月购买友邦智尊宝终身保险B款,保障身故保险金500000元,指定身故受益人为其三岁的宝宝,累计缴纳保险费20320元。2006年5月,在洗澡过程中发现左乳肿块,由于无明显不适,未予重视。2006年8月,因“肿块增大,并伴有疼痛”前往医院就诊,行乳腺穿刺,被诊断为:乳腺癌,随后便赶回老家四川某医院进行治疗,并实施了手术切除和术后化疗,从此被保险人就开始了与病魔的长期斗争(先后因疾病就诊,花去家里30多万积蓄)。雪上加霜——2008年被保险人因夫妻不和离异。随着自身病情的发展,被保险人身体越发变得虚弱,看到身后年纪还小,无人照料的孩子,被保险人始终放心不下,于2010年3月,拖着病弱的身体,专程前往友邦江苏分公司变更了自己的保单受益人,转为其父亲老田。2010年3月底,终究没能逃过病魔的折磨,被保险人经抢救无效身故。2010年4月19日受益人老田忍着悲痛,向友邦江苏提出理赔申请,公司迅速做出了理赔决定,于4月21日批准赔付了身故保险金50万元,并返还了保单账户价值14961.7元。老有所养,少有所托。
以上四则案例,均为投保人为自己购买了友的万能险至尊宝(先后经历过A、B、C、D四款)后,不幸发生了身故(万能险的主要保险利益),最终获得理赔(友邦万能险的身故理赔包括基本保额与保单个人账户价值之和)。在具有一定相似性的同时,细心的朋友也会发现,每个理赔之间,存在着一些差异。比如:
1,身故的原因不同。案例1是由于交通意外导致的溺水事故;案例2和案例3均为疾病原因导致的身故,具有一定的突发性,偶然之中存在必然;案例4也是重疾原因导致的身故,对家庭经济的折磨和影响是长久的、巨大的,也是现代人生命中所不能承受之重。无论是何种原因,我们每个人的生命长度,是有限的,有的则很短暂;我们是否已做好准备,努力拓展我们生命的宽度和厚度了呢?是否通过科学、有效的方法,延续我们的生命价值,为最亲爱的家人守护者这份来之不易的幸福呢?
2,缴纳的保费可能不同,但理赔金额却较为接近;或者同样的缴费,却获得差异较大的理赔金。这种现象,其实正反映了万能险之灵活性特点。不仅体现在保费缴纳可以灵活,也可以固定,还体现在保额的设定可根据个人实际需求进行自由支配(当然,须符合一定规则),等等。这个特点,既可谓是万能险的优点,也很容易成为万能险的缺陷,容易被误解和误导。因此,友情提醒:在选购万能险之前,包括在享受万能险保障期间,请务必仔细了解该类型产品的特点(包括优点和缺点),了解销售人员的职业操守及专业知识,以需求出发,切勿盲目投保!
当然,这几个案例仅反映了万能险对于身价保障的功用,并未体现更多保障方面,例如意外、重疾等责任,这恐怕和投保人当初的设计及保障期间未作调整有关,并没有将万能险的功用最大化,也没有充分体现组合的强大威力。我们知道,人的一生在不同的生命阶段,责任是不同的,体现在寿险上,就是保额及保费的及时调整。很可惜的是,鲜有客户及代理人能够意识到并付诸行动,留下了太多的遗憾。(来源:新浪网)
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