今年29岁的肖先生目前在一家外资公司任采购代表，和妻子结婚不到三年，尚无子女。两人贷款购买的新房每月要供5100元，手头上有闲钱的夫妇俩另有一个24.5平方米的新商铺，3万元/平方米，已经交定金10万元，计划供10年，月供5300元。商铺用于出租，目前月租金约4500元，租金用于支付供楼费用。虽说目前还是一项负债，但肖先生估计一两年后租金就将超越供楼费用，这项投资也有前途。
方案一：优先考虑给家庭支柱投保
肖先生的家庭目前仍处于负债期，家庭成员中一旦有重大事故发生，可能导致家庭负债累累乃至倾家荡产。那么像肖先生这样的家庭购买保险应该注意什么问题呢？
1.谁是主保对象？肖先生这样的年龄，除了妻子之外，一般上有老人。笔者建议先给家庭经济支柱投保。肖先生的收入占家庭总收入的2/3，意味着家庭中主要收入都是由他创造的，如果他发生了意外，那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响，首先给肖先生买保险，这样才能给家庭上一个保护伞。
2.投保什么产品？买保险也是有科学规律的，就像上台阶一样，第一阶是意外保险；第二阶是医疗保险；第三阶是重大疾病保险和寿险；第四阶是养老保险；第五阶是万能险、投连险等投资性保险产品。
就肖先生的家庭情况来看，首先要解决一到三阶段的风险。一旦遭受到意外事故、重大疾病、身故，对于负债133万元的肖先生家庭，如果不能借助保险来把这种风险转嫁出去的话，家庭生活将会变得无法正常运作。同时，鉴于肖先生的工作性质，或许有较多的出差机会，所以应该附加一些公共交通意外伤害保险。
3.购买多少保额？保障的额度需要能覆盖未来家庭重大的开支：整个家庭未来10年的日常支出、父母赡养费用等，再减去现有存款，加上负债的额度。意外险的保额应该占到总保额的50％，重疾险的保额最起码每个家庭成员在20万元以上，寿险的保额每人也在20万元以上。其中肖先生的保额必须在270万元以上。
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