近日，沪上万能险再次热起来：日前，泰康人寿与工商银行(3.79,0.03,0.80%)联合推出网上代理万能险，据悉，该产品为国内首家网上销售的万能险；广电日生等公司则在近期先后推出零初始费的万能险。
两年前，万能险挟“保底收益＋保险保障”的概念，成为国内保险市场的宠儿，但随着大量误导事件的发生，以及保监局对购买万能险的警示，万能险发展一度陷入了低谷。不过，从2006年下半年开始，万能险经过一番整顿，借助资本市场的东风，又重装出阵。
尽管万能险吸引眼球，可是初始费、保障与投资比例的问题仍值得注意，特别万能险是作为中长期投资的保险，消费者在投保时还是应当慎重，切勿偏信代理人高收益率的诱导，而要仔细看清保障说明，了解万能险是否适合自己的需求。
初始费暗藏玄机
所谓万能险，就是将客户的保险金额设立为两个独立账户：一个是纯风险保障账户，另一个是单独运作的现金价值账户，表面上还具有保障之外的投资运作功能。万能险的投保、日常领取过程，会涉及到初始费用、手续费和管理费等。
初始费用，通俗说来就是保险公司为客户提供服务的各项成本总和。在投保的最初几年，保险公司扣除的初始费用比例比较高，实际进入账户的资金较少。在早期的万能险宣传中，初始费都被说成只有1%到5%，其实，初始费用若要低至5%，至少要连续缴费到第六年。对此，代理人往往含糊其辞，不明确告诉投保人真实的初始费扣除情况，造成了消费者对万能险的误解。现在，保险公司意识到这样含糊其辞只会两败俱伤，因此都明确了初始费的扣除情况。一般说来，第一年保障账户的初始费用占所缴保费的60%到70%，以后每年递减，一般到第六年可以降到5%以下。
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