付立芳说，这些瓶子都是儿子走路的时候捡回来的，儿子知道这能卖钱。

　　丈夫生前曾给13岁的儿子买了一份年金类保险，每年一共缴费12000元钱，保险单上的缴费年限是终身，受益期限需要另行约定，可是付立芳的丈夫去世之前还没有来得及进行约定。

　　付立芳说，这是他同学推荐让他入的。丈夫当时回来还可高兴了。说这回合适了，儿子不用管了，上大学能有钱，就业还能有钱，结婚还有钱，以后就不用规咱管了，孩子就有钱了。

　　可是，丈夫死后，这份终身年金类养老保险非但没给这个家庭带来保障，反而给付立芳带来新的负担。

　　儿子的这份保险，从2008年起，已经缴纳了4年。而对于现在这个家，一年12000元的保费，负担又过于沉重。她找到保险公司的业务员，想退保。

　　付立芳说，业务员告诉她，要退保也行，但是，按照保险公司的规定，如果想退保，他缴纳的48000元钱，扣除手续费，只能拿回43600元钱，损失4400元钱

　　付立芳曾经想过跟亲戚朋友们借点钱继续交保费，但是丈夫以前因为做大理石生意，需要贷款进货，曾在银行贷了5万元钱。并且，当时他们还欠着亲戚5万元，她实在张不开口去借钱了。已经买的保险，如果不继续缴纳保费，已支付的48000元保费就要折损；继续交，手头半点余钱也没有。当时买的这份保险，现在变成了烫手山药。

　　车阿姨也为自己不久前“被买”的一份商业养老保险，感到哭笑不得。2010年10月的一天，车阿姨去某商业银行办理户头上5万元存款到期的续存手续。在银行里，工作人员向她推荐了一种储蓄方法，说能够保证3.5%的年利率。

　　车阿姨回家戴上眼镜一瞧，“存款单”上印的是“国寿鸿盈两全险”，明明是存了一笔钱，怎么变成保险了呢？车阿姨打电话去问，银行业务员答复说，从性质上看，这确实是一份特殊的养老寿险。

　　车阿姨说，她感觉自己受骗了。

　　5万元存款，稀里糊涂地变成了定期六年的养老保险。保险推销人员承诺“3点多”的利率，但是仔细研究这份保单，记者发现，在这六年内，车阿姨若想中途取款，保险公司会按每一年末的所谓“现金价值”进行返还。第一年度末的现金价值是每千元对应914元，50000元的本金，若此时车阿姨要取走本金，能返还的将只有914*50=45700元。不但一分钱利息没有，车阿姨还凭空损失4300元。而要本金不受损，需到第四年末千元对应现金价值达到1004元时才能实现。

　　保险律师李斌，研究保险行业已有10多个年头。他告诉我们，车阿姨碰见的情况，属于保险公司“银邮产品”，是一种带有强制储蓄性质的特殊养老保险。通过银行或邮政储蓄的渠道销售。这种产品的主要的一个特征，就是说保障非常低，保障分两块，一个是意外方面的，另一个是疾病方面的，它对于疾病的保障，基本上没有，那么它仅仅有就是说意外保障，而且意外保障往往局限在交通事故这种保障，除了极低的保障功能，此类保险的成本比正常养老保险产品也要高出许多。

　　李斌介绍，此类养老寿险，目标群体主要就是老年人，老人在辨别产品方面较为模糊。

　　中央财经大学保险系主任郝演苏(微博)告诉记者，车阿姨购买的银邮养老产品，确实是一种源自国外的寿险品种，但不同的是，在国外，商业养老保险的保障功能较强，这样的产品是在基本保障都到位后才被推广的辅助寿险品种。

　　郝演苏说，在最高峰，2010年的时候，全国的寿险公司的保费收入当中，接近70%，是来自于银行，和邮政渠道，这是很可怕的。保险公司业务员会把收益放大，但是很多民众在购买任何金融产品的时候，动机就是获得更大的利益，这种心态在市场上影响相当大。在这种情况下，相当一部分保险公司或者保险机构也投其所好，作为一个公司的业务员、或其他渠道，他也是获取利益，获取保费就可以进行资本运作。所以说市场是不成熟的，不成熟的消费者和不成熟的经营主体。

　　根据50家非上市寿险公司的年报统计，2011年，非上市寿险整体亏损41亿元，退保金额288亿元，退保率高达9.8%。专家介绍，由于资本市场发展尚不成熟，目前中国的年金类养老产品，不要说跑赢通胀，基本还挣扎在如何盈利的边缘。

　　行业发展方向性走偏，让中国寿险业的业绩在走过了30年后的今天，依旧在消费者的质疑声中起起伏伏。

　　王绪谨说，我们的社会保险覆盖面过窄，保障程度过高，导致了有些有钱人有了很高的保障，没钱的人就没保障，同时买商业保险口袋里没钱。富人不仅有社会保障这一部分，而且还有年金这一部分，所以他保障很高了，他把购买保险当成一种投资的方式，无可厚非。而且这与投资被打压、股市被套、银行负利率、整个资本市场的不发达，老百姓投资的渠道受限也有很大的关系。

　　一边是消费者不满，一边是寿险公司喊风险高，赢利难，这样的矛盾如何化解？专家建议，明确税收优惠政策，包括企业年金税收优惠政策和个人税收优惠政策的结合，对推动养老保险全面发展至关重要。（来源:新浪网）