作为主险的盛世金享终身年金保险,看上去与太平人寿另一款主打产品金悦人生两全保险有几分相似,后者同样以增额分红、累积生息、以及阶梯递增返还生存金为核心产品要素。
(主险盛世金享终身年金保险的分红方式为增额分红,红利分配包括年度红利和终了红利。年度红利以增加基本保险金额的方式实现,增额部分也参加以后各年度的红利计算,满期、身故或其它原因导致合同终止的,将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算,以现金方式给付终了红利。)
具体而言,盛世金享采用3年或8年期交方式,从第一年末开始,即提供一笔生存保险金,客户在60周岁前每年可领到保额的5%,60周岁后领取比例大幅上升到投保时的4倍,达到保额的20%。
促使太平人寿最终决定以养老年金作为主险的真正动力,源于前期市场调研时收到的来自销售队伍的意见反馈:自实行计划生育政策30年以来,中国人口结构已经发生翻天覆地的变化,65岁以上的老年人口占比越来越大,这意味着养老问题会日渐突出,仅依靠社保无法完全满足所有人的养老需求,这就注定了商业养老保险市场将日渐升温。
也正是出于这些考虑,盛世金享?南水一号主险的生存金阶梯递增返还模式被强化在了养老功能上——金悦人生曾经采用过的五级阶梯递增返还生存金的模式,被更简单而跳跃的两级递增返还方式取代:在60岁之前,每年返还的生存金比例为基本保额的5%;而在60岁之后,则每年返还生存金的比例骤然上升至20%。
太平人寿称,上述设计的主要目的是弱化保险客户退休之前的生存金返还,而强化了60岁也就是退休之后的生存金给付,目的是进一步加强该产品的养老年金功能。
事实上,盛世金享的终身年金形态设计,亦是强化养老功能的一个蝶变,“作为终身年金的盛世金享,其客户的生存金领取期限与寿命一致,活的越久领取越久,是被保险人规避"长寿风险的重要手段”。
(所谓长寿风险,通俗地讲,就是实际生存年龄超过预期年龄后所带来的各种风险。对个人而言,长寿风险意味着因为长寿所带来的各种支出增加,导致年轻时的积蓄不足以支付更长时间养老开支的风险。)
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