江苏一家寿险公司专家表示，消费者交纳的万能险保费被分成两部分：一部分同传统寿险一样，为客户提供人身保障；另一部分计入投资账户由专家进行投资。万能险除了具备传统寿险的保障功能外，还可让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动。

　　阳光保险相关人士表示，一般说来，万能险保障灵活全面，可按消费者自身保障需求量身定制。万能险除主险的保障外，一般还提供重疾、意外等多种附加险供消费者选择，而且由于万能险的保障成本收取的是净保费，且为自然费率，保障成本更低。同时，万能险可以根据投保人的资金安排，灵活安排交费时间和额度，进行缓交和追加。在缴纳首期保费后，只要保单的账户价值足以支付保单的相关费用，保单就会持续有效。如果急需用钱还可以灵活领取账户价值，并在一定次数内享受免费的优惠条件。

　　不过，上述专家指出，首先，万能险由于其前期需要收取初始费用、保单管理费等各类费用，投资账户的资金需要一定时间的积累才能实现收益；其次，频繁领取账户价值，不仅会影响到后期收益的积累，还可能因为被扣取相关费用，而影响到保单利益。

　　购买投连险勿忘转换账户

　　和其他险种相比，投连险恐怕是风险最大的了，因为投连险没有保底收益。一般说来，投连险由两个账户组成：保障账户和投资账户。这两个账户对投连人来说分别有着不同的功能。

　　上述专家告诉记者，投连险的每一笔保险费，根据相应的分配比例计算出可投资金额，按照每笔保险费（包括首期保险费、期交保险费和额外保险费）收到日的下一个工作日的投资单位价格计算出投保人购入的投资单位数量，将购入的投资单位转入平衡型投资账户进行投资。投连险不同的账户之间可以转换，以此来降低风险、提高收益。

　　很多投保人是在听到投连险以往较高的投资收益之后选择购买投连险，实际上，他们中不少人并不了解投连险。许多人在购买了投连险之后从来没有转换过账户，甚至不闻不问坐等收益。

　　三种理财型保险风险不同

　　上述专家告诉记者，在保险公司的保险产品中，分红险、万能险、投连险均为理财型保险。相比之下，分红险由于有保底收益，因此风险较小。而万能险和投连险风险较大，当然在一定的前提下，收益也较大。

　　不过，该专家还表示，从风险大小来看，投连险的风险最大，需要投保人具有一定的专业知识；万能险最为灵活，但也需要投保人自己操作；分红险相对稳健一些，因此也成为最近几年保险公司最为畅销的产品。

　　他认为：“普通家庭的第一份保险最好不要买理财型保险。”他向记者表示，如果家里一份商业保险也没有，可以考虑意外险、重大疾病险等等纯保障保险。