别盲目买

　　理财型保险一般是具有一定保障并带有理财性质的保险，并不是人人都适合。同时，购买理财型保险也需要一定技巧才能避免投保误区。

　　万能险：工作比较固定，有持续稳定的较高收入，手中有闲钱的投资者适合购买万能险。这是由于购买万能险的资金，应为闲钱。如果不是闲钱，投入没多久，就要支取出来做他用，这将失去获得投资收益的机会。如果在前期支取，还会因支付支取手续费，造成不必要的损失。

　　另外，40岁以上的人也不宜购买万能险，因为费率计算对中年以上的人群来说不划算。在保险公司扣除费用中，有一项叫风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。

　　分红险：并非所有人都适合投资分红险，而且投资的方式也需要根据个人长期的理财规划而定。分红险产品的灵活性相对较弱，退保损失大，而且并不是所有的分红险都保证定期分红，如想中途退保，至少要5年后退相对比较划算一点，因为按照普遍收益率在4%左右计算，运营到5年左右，基本上保单的现金价值和分红收益与已交保费持平，持有时间越长，退保损失越少。

　　此外，不能长期进行定点投资的人投保时需慎重，如短期内有大笔开支以及收入不稳定的家庭不适宜购买分红险。

　　投连险：这是理财型保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。适合能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。另外，投连险分为若干账户，在股市波动时，投资者需要及时调整账户来获得高收益或者规避相应风险。本报记者傅洋J004安旭红制图H118

　　万能险结算利率下调

　　从今年初开始，万能险的结算利率一直处于下滑状态。随着今年降息，不少公司连续调低了万能险结算利率。记者看到，万能险从今年最初的4%以上，在5至9月经过了明显的下滑期，滑至3.9%左右。10月开始，3.9%的数据基本稳定，没有再次明显下滑。不过，目前银行定期存款的利率结算基本在4.05%以上，最高的还超过了4.5%，比万能险的优势更为明显。

　　保险业内人士表示：4%已经成为了万能险和银行定投的分水岭。虽然不排除有少数万能险产品保持了4%以上的收益，但大多数万能险产品还是未能达到购买者的预期。