随着保障意识与投资意识逐步增强，消费者希望所购买的保险同时还应有理财的功能。万能寿险在这种情况下应运而生。万能险在产品设计上更为灵活，但由于该保险责任与传统保险有较大差异，条款复杂难懂，再加上个别保险代理人的不专业或有意误导，可能引起部分投保人的误解。那么，市民如何选择才能避免走入误区？怎样才能实现万能险的“万能”作用呢？

　　灵活方便万能险

　　万能寿险所谓的“万能”作用，是指投保人购买了此类保险之后，可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。

　　投保人缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的。投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等。因此，与别的保险相比，万能险的“万能”特性主要表现在缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。首先是缴费方式灵活，可以任意选择、变更缴费期，可以在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补缴保费，还可以一次或多次追加保费。其次是保额可调整，可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”。再次是保单价值领取方便，客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用做自己或家庭成员的医疗储备金、养老储备金等。

　　“银保版”不同于“个险版”

　　目前，部分保险公司推出了专门针对银行销售开发的简易万能保险，“银保版”万能险更突出其投资功能，其保额随着个人账户价值的变化而变化，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。其保障功能主要包括疾病身故、意外身故和公共交通意外身故保障。

　　一般而言，“个险版”万能险自身保障功能更突出，同时可以附加重大疾病、意外伤害、住院医疗等多个保障项目，客户可以根据自己的需要来进行选择。“个险版”万能险在与保险公司签订合约时，可以根据自身的经济状况，选定一个比较合适的年缴保费，比如5000元、8000元，甚至更高，如果有更多的闲置资金，客户可以选择追加保费；选定年缴保费后，在保险公司允许的范围内，根据客户自身所处的人生不同阶段选定一个合适的保额，该保额根据客户的要求，在符合保险公司规定前提下可以调高或调低，目前部分保险公司可以允许客户在一个保单年度内，调高、调低各一次。