别把万能险当投资

　　当然，万能险终究还是保险。虽然万能险本身的保障功能少得可怜，但幸运的是，绝大多数万能险均允许你附加一些物美价廉的附加险。所以，不把万能险当作投资，而是当作购买这些附加险的特殊渠道，也是一种购买万能险的思路。

　　万能险允许附加的这种保险，一般都是自然保费类产品，以寿险和重疾险为主。所谓自然保费，就是每年收取当年保障对应的实际保费，所以同样保额，每一年的保费都不同，会随着年龄的增长而增长。以泰康人寿万能险附加的寿险为例，30岁的男子，20万元保额的月保费为14.68元，而到了40岁就要上升至28.58元，到50岁就骤增至59.50元了。而市场上传统卖的，一般都是均衡保费，每年缴纳的保费一致实际上就是年轻时候多缴纳些，年老了用以前多缴纳的部分冲抵，从而可以少缴纳些，同样以泰康均衡保费的e爱家为例，30岁男子若投保30年寿险，保额同样为20万元，选择20年缴费期，则每月交费为69.16元。自然保费的寿险或者重疾险，优点就在于年轻时候保费低对于刚工作开销众多的年轻人而言，可以用尽量少的保费获得尽量多的保障。

　　所以，如果你真正看中的是这些附加险的价值，那么万能险就不过是一个另类的保费储藏方式了。2%的初始费用对于一个投资产品而言，是不可忽略的大成本，尤其是当你和零成本的银行存款等比较的时候但是当你仅将其作为一个投保方式的话，2%的初始费用也不过意味着你缴纳的自然保费变相微增2%，这时候就不是一个值得过于关注的数字了。至于说退保费用，由于你投保万能险的保费是做好通过购买附加险用掉的，所以也就不存在退保取现的问题了，这时候退保费用的高低也就不需要考虑了。

　　当然，万能险一般都有最低投保金额的要求，多设定在2000元。而对于年轻人而言，即使按照最高保额投保寿险和重疾险，每年的保费也不会那么高。以25岁年轻人通过泰康万能险投保为例，即使按照50万元寿险和50万元重疾险最高标准投保，年保费也不过379.56元和994.56元，这意味着通过这种方式投保可能需要将未来一两年的保费提前存入。这时候，万能险每月结算的收益就可以些许的锦上添花了。

　　虽然，目前大多数投连险同样可以附加类似的自然保费附加险，但问题在于投连险一般以股票、债券等投资账户为主，未必有如万能险这样保证最低收益的保本稳健账户，所以若不希望保费出现缩水，那么通过万能险来购买附加险是更好的选择。

　　当然，若投资意识较强，能够忍受投保资金短期内的跌宕起伏，那么通过投连险购买附加险则是一个更完备的配置通过附加险降低保费开支，将省下的钱用作投资，通过长期定投和复利效应实现相当幅度的增值，20-30年后，这些省下保费累计的资金可能本身就已经是很大的一笔资金了，可以比保险提供更直接的保障了。