工薪阶层适合购买传统型和两全型
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[导读]：延迟退休让更多的人开始关注养老问题，而一份调查显示，年龄在48岁以上的受访者中，只有16%的受访者指望在退休后依靠子女提供经济帮助；而年龄在48岁或以下的受访者中，有43%愿意赡养父母。那么，如何老有所依，尽快选择一款适合自己的商业保险养老金，无疑是明智之选。
工薪阶层适合购买传统型和两全型
当前养老储蓄类的险种中，主要分为两类：一为传统养老
年金保险，到约定年龄开始每年领取保险的，这样险种领取金额固定、保障明确。二为现下比较热的
万能险，以投资增值方式作为将来养老的储备，但是其有一定风险，并不能保障增值多少，且其前5年扣除费用较高，一般需要中长期的持续缴费投资妨显效用，当然其收益机会也可能大于传统养老年金险种。
传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求。而投连型和
万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。因此，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年(每月)拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大。
25岁-30岁购买商业保险最合适
那么，如何购买一份有保障又合理的养老保险呢？专家提醒，在购买养老保险时，需要注意把握额度：投资商业养老保险所获得补充养老金占未来所需养老金数量的25%-40%为宜。同时，还需注意搭配，根据自身需求合理安排人身、
重大疾病保障搭配，注重保障功能：这样既不会因为意外和疾病的发生减少退休时养老金的水平，又可以利用保险公司的投资收益抵免保险保障消费的支出。除此以外，与购买银行理财产品类似，尽量选择选择购买有保底收益率的投资型商业养老保险产品。最值得注意的是，越早购买养老保险越好，最好在50岁之前购买一份靠谱的养老保险，因为保费与投保年龄是成正比的，这相当于强制储蓄，也是为自己的老年生活多上一层保险。
专家提醒，在购买养老险时，可以搭配一些意外、大病保险，这种组合基本上可以抵御各种风险，一旦出险还可用保险公司的赔付补偿养老保险的保费，避免因保障不足导致养老保险失效。另外，如条件允许，应该尽早购买。以前的很多分析都指出购买时间最好是50岁之前，但其实太晚投保会导致保费偏高，而太早投保的话，由于年轻时需要用钱的地方很多，因此也要考虑资金超长期积压、不能随意支取的时间成本。据了解，目前市面上的养老险的投保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。业内人士分析，25岁-30岁左右投保养老险比较合适。
