“万能”条款限制多多
万能险条款相当复杂,我们选择了一款万能险产品条款，从几个方面，与市民一起剖析其“万能”卖点背后的诸多“玄机”。
条款：保险人与投保人在投保时约定保险金额，最低为人民币1万元。在保险期满日之前，投保人可约定定期或不定期、定额或不定额地缴纳保险费，每次缴费最少为人民币1000元。
解读：此条款描绘出万能险的一大“万能”之处：保额自主。不过需注意，保额自主限制多多。投保人可申请增加保险金额，但必须在合同生效满一年，且经保险公司和被保险人同意后；投保人可申请减少保险金额，但减少后的保险金额最低以1万元为限。而且，调整保险金额每年仅限一次，且距前次调整保额生效已满180天，调整保险金额以1000元为调整单位，保额增加幅度以调整前保额的30％为限。
条款：自保险人收到首期保险费的次日起，在五个工作日内建立个人账户。账户建立前的保险费按同期银行活期存款利率计息，该利息与扣除手续费和当季保障费用后的首期保险费一并计入个人账户。合同生效后的续缴保险费在保险费到账日扣除手续费计入个人账户。
解读：此条款是告诉保户，所缴的保费，并非全部进入投资账户，而是在扣除初始费用、管理费、保险保障成本后，才进入投资账户用于储蓄投资。也就是说，保户在计算投资账户收益时，计算的基数只是进入投资账户的那部分。并且，只有当账户投资收益能够抵消上述费用并有盈余后，投保人才可以真正赚钱。
条款：本合同生效满2年，投保人可向保险人申请提取部分个人账户余额（每年仅限1次）。
解读：对“提取自由”的限制还不只限于条款中的“每年仅限1次”。保户每次提取的金额最少要100元，最高则不超过上个结算日个人账户余额的50％。而保户一次领取账户余额在1万元以上的，需有二到七天的预约期。若个人账户余额不足以支付其一年的保障费用，保险公司不允许保户提取部分个人账户余额。同时，若账户结算日扣除下季管理费及保障费后，个人账户余额为负数的，且超过30日未及时缴纳保险费的，其个人账户自动撤销，合同终止。
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