你的保命钱流进了股市 万能险到底还能不能买？
向日葵保险网
[导读]：年初，闹得沸沸扬扬的万科宝能之争，也让“万能险”这个词大火了一把，因为宝能的主要资金就来自万能险，是千千万万投保人的保命钱。
万能险作为一种兼具“投资和保障”两大功能的人身险产品，并不适合每一个普通家庭。诚然，它有着不少优点：缴费自由灵活，你可以任意选择变更缴费期，停缴或暂缓都可以；保额还可以调整；不仅有保障功能，它还有理财收益，宣传中预期5%的年化收益，听起来是不是很诱人。
但是万能险的坑也不少：
就理财属性来说，万能险设有保底收益，但高出保底部分的收益是不确定的，假设一款产品的预期收益是5%，如果保险公司业绩较差，你可能就只能得到1.75%-2.5%左右的保底收益，跟宝宝类理财产品没有多大差别；
就费用缴纳来说，万能险前期要扣除的费用庞杂，有初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费甚至还有领取手续费等，前期投入较大，领取收益回报的周期至少在5年以上，前期退保，损失会非常大；
就保障功能来说，万能险的购成由保险账户和投资账户两个部分，简单对比一下，假设你缴纳100元的保费，扣除10元手续费，可能保费只有20元，投资账户有70元，但普通的保障型保险，手续费1元，剩下99元都是保费，两者可保障的范围和保额就可想而知了。
3．万能险适合什么样的人？
万能险名头起得响亮，但纵观欧美发达国家，你会发现它只是富人的财富理财工具，真正的保障功能很弱。适合购买万能险的人群非常有限：
一、有稳定持续的收入；二、有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；三，你还需具备一定的投资和风险承受意识；四、对万能险的收益回报有中长期准备，时间至少应在5年以上。
而万能险，对于那些短期投资、中低收入家庭还有50岁以上的成年人尤其不适合。专业的分析师都会建议你买
意外险和
重疾险，而多出来的钱财可以直接购买理财产品获取收益。
