定期寿险低价灵活

　　在美国，有成千上万的普通民众在年轻的时候选择过购买定期人寿保险，一般都是在20年前。那时候，低价、灵活是其最大的优点。他们当年的预期是通胀和低利率。现在的情况跟他们预料的相似，但是他们没有料到会发生如此严重的经济衰退。现在这些人的处境很尴尬，如果现在选择退保，那么他们需要面临的则是退休金和养老金的严重减少。如果不退保，未来的形势又难以预料，怎么办呢？

　　弗吉尼亚州的丹和苏珊斯文森现年58岁，本来他们就打算今年开始放弃人寿保险。丹1998年从军队退役，到现在一直在国防部担任文职。在国防部，他拥有一份人寿保险，一直到他退休为止。另外，他还在军队中享有一笔退休金。应该来说，他有一个不错的退休前景。但是，经济危机爆发了，他的养老金账户严重缩水，退休后的资金来源也要大打折扣。更令他没有料到的是，如果他现在选择退保，而且遭遇什么不测而导致离世的话，那么他的妻子苏珊则不得不面临尴尬——她的余生将会面临经济困境。

　　本来这对夫妇中的一位光靠他们的退休金就可以维持生活，不用靠人寿保险来保障，但现在看来情况并非如此。丹说：“我本来以为情况乐观，但天有不测风云，经济变坏了。”他的退休账户中，竟然足足损失了40%之多！余下的金额，尚不足以维持两人颐养天年。

　　于是，2009年初，丹夫妇购买了为期15年总额20万美元的定期人寿保险，他们每年的保费，则仅仅需要600美元。也就是说，一旦有人遭遇不错，他们中剩下的一个，就可以有20万美元的保险。

　　这样算来，一直到丹斯文森夫妇活到73岁，他们都可以高枕无忧。目前在美国，定期保险看上去相当不错，而且因为竞争激烈，保费也并不是很高，在过去15年来一直呈下降态势。1994年，一种为期20年的人寿保险，每年需要投保的保费为995美元。现在，一个年龄为55岁，10年期或者更长的定期人寿保险，保费则在880美元/年左右。

　　选择定期保险，也要找对经纪人。这点很重要。尤其针对那些健康有问题的人群，经纪人能够向保险公司为他争取到最有利的位置。还有一点值得注意，那就是定期寿险可以在未来转变成终身寿险。当然，这必须遵循一些规律，比如年龄越大，需要支付的保费就越高。不过，对于一个美国民众来说，即使退休之后，拥有了无定期的人寿保险，也就没有多少后顾之忧了。