从理论上讲，任何形式的退保都是有损失的，特别是投保的最初几年。因为先期保险公司要扣除保单运营管理费用、代理人的佣金等，而且保单自身的现金价值还没有积累起来，所以，“退不回本”是很自然的事。

　　有一些险种的保单在投保若干年以后会积累出很高的现金价值，此时退保比较划算，但是，相对于合同规定的保险利益来说，唯有保险合同到期进行约定的保险金给付，或者规定的保险理赔事故发生给予理赔的时候，其“回报率”才是最高的。

　　因此，客户投保以后，如果不是极为特殊的情况，比如急用资金，无力续缴费，但该保单又不具有质押贷款功能等，我们不建议轻易退保，更不赞成退掉“老保”来投“新保”，以牺牲个人原有利益为代价来换取所谓的“高额回报”，那是得不偿失的。而劝说客户退掉“老保”来投“新保”，或者劝说客户退掉别家公司的险种来投保自家公司险种的行为，则是有违职业道德，损害客户利益的，应当受到谴责。

　　几点建议

　　客户层面：客户在投保人寿保险时，应按照先保障、后投资的顺序进行投保，切忌在没有任何保障，或者保障还不十分完善的情况下，以投资回报为重点来购买保险。应当明白，保险是一种稳健型、长期性投资渠道，但不是唯一的投资渠道，更不是一种“一夜致富”式的投资渠道。

　　对于比较复杂的投资型险种，在投保时一定要搞明白它的回报模式以及相关费用的承担问题，要尝试学会看条款，或者要求营销员详细、客观、全面地讲解保险条款，努力做到不固执、不偏执、不盲目、不盲从，只有适合自己的才是最好的。

　　公司层面：保险公司应当在投资型险种，特别像万能险、投连险这样比较复杂险种的销售资格方面有更加严格的要求，要加强该类型险种产品知识及其销售技能的培训。投资理财型险种的销售需要有一定的财经知识，还需有合适的客户群体。从技术角度、现实情况和每个营销员的客户群体状况来分析，并非所有营销员都适合卖投资型产品，特别是万能险和投连险。

　　营销员层面：切记不是所有的客户都适合购买投资型险种，不是投资型险种都适合所有的客户。在营销过程中，要针对不同的客户，推荐合适的险种，要处处以客户利益为重，以客户切实需求和实际购买能力为中心，要学会换位思考。

　　有资格销售投资型产品的营销员要不断加强学习，除很准确地掌握产品知识以外，还应掌握一定的财经知识，提高自身修养，更要恪守职业道德，让自己成为一名深得客户信赖和欢迎的保险理财顾问。