答复如下：
J女士现有的财务状况显示，虽然刚参加工作不久，收入不高，但是由于目前没有负债，房屋无贷款，目前的状况仍然相对较为宽松。从理财目标看，保险保障、退休金、育儿、教育和资产增值几个目标都涉及。从保障看，该网友个人商业养老保障比较齐全，保额无从得知，寿险和分红险、定期险都具备。日常结余在3000元每月，根据以上情况，建议如下：
1，保障规划，从现有的资料看，我们认为你的保障基本适合你的个人情况，只是你爱人的保障有待加强，建议提高意外保障额度。
2，养老规划。距离你的退休目标还有28年的时间，这个期间，完全可以通过一基金定投计划实现你的未来家庭养老目标，由于有商业险和社会保障，外加一份个人的基金投资，养老应该无忧，定投比例以目前的结余20%为宜。基金以股票型为首选。
3，育儿规划。孩子明年出生，在此期间准备2万元育儿资金。我们建议你把现有的现金类资产1万作为一年期存款，2万债券类基金，这部分作为你的孩子的准备金使用。以安全为主。剩余资金2.3万我们建议你集中投资基金，以股票基金为主，目前大盘虽然不稳，但是存在较好的中长期投资机会。也可以作为未来孩子的教育储备使用。
4，教育规划。现有结余部分的30%用于教育基金定投，以中长期为主，基金仍然以股票基金为首选。
5，资金增值，所有目标的实现，除了合理规划外，都需要资金的增值来加速实现。以上资金定投外，尚余50%资金，我们建议这部分的30%用于资金增值，可以考虑股票或者股票基金，作为中长线的选择。剩余20%作为家庭开支的备用项目，以备消费。
以上建议主要侧重基金投资，考虑因素一是目前风险较低，时机较好，其次，收入稳定，短期没有大额需求，风险承受较高，对预期收益虽然没有要求，但是从提供原始资料看，追求较高收益是实现目标的途径。
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