紫先生家庭年收入26万元，保险年缴6000元，按年收入10%的保费支出标准，每年尚可追加2万元用于商业保险，以强化家庭保障计划。

　　紫先生的妻子患有慢性病，在投保重大疾病险时，往往需要体验并履行告知业务，拒保的可能性较大；即便成功投保，在理赔时也会面临一定的不确定性。

　　每年追加的2万元保费投入可以用紫先生的名义购买累积式分红型保险，并附加意外伤害或重大疾病险，既可储备养老金，亦可化解因紫先生发生意外所带来的家庭风险。

　　基金要“封闭”国债仍持有

　　基金属于被动型投资品种，适合不具备主动性投资经验的中长线投资者。对于追求保守、稳定的紫先生夫妇来说，应尽量回避开放式基金，转而投资二级市场上折价率较高的封闭型基金。

　　目前A股估值合理，封闭型基金的持仓结构相对稳定，剩余存续期通常在2－5年之间，现价与基金净值之间普遍存在10%左右的折价率，适合2－5年内持有。

　　10万元国债继续持有。避免提前支取损失收益，到期后再视当时的市场环境，选择相应的理财品种，例如：国债，封闭型基金，或银行发售的保本固定收益型短期理财产品。

　　投资纸黄金作为避险资产

　　现有基金和股票暂时持有不动，等待时机调仓换股。股票是高风险投资工具，对于需要储备养老金的紫先生来说，选择低价、低市盈率、低市净率的“三低”蓝筹股或成长性好的行业龙头品种进行长期投资，以时间换取被投资企业的持续稳健增长。从长期来看，其安全性和收益性还是有保障的。目前持有的5万元基金，在保障本金安全的前提下，可考虑择机置换为上述股票长期持有。

　　尚余的5万元资金扣除2万元购买分红型保险，其余3万元可投资纸黄金。目前全球流动性充裕，中东局势持续紧张，黄金避险功能凸显，纸黄金投资门槛较低，适合普通百姓参与，可作为避险资产适当加以配置。

　　自住房或成养老主要经济来源

　　紫先生最为关注的养老规划，实际上就是家庭资产的有效储备过程。在这点上，除了增收节支，提升资产组合回报率之外，并没有其他捷径可走。

　　随着我国老龄化社会的到来和综合国力的提高，社会化养老体系将日趋完善，社会养老与家庭养老相结合的养老模式，可以为老年人提供相对稳定的养老保障。

　　此外，诸如“倒按揭”等以房养老的金融创新模式，迟早也将被引入国内，紫先生夫妇名下的自有住房有望成为未来家庭养老的主要经济来源。