近日，有位女士写信告诉我们，她和现任丈夫分别离异重组家庭后，在理财方面遇到了难题。丈夫没有收入也没有积蓄，虽然该女士自己有较多的资产，但是收入不稳定，而且各种投资也不太成功，非常担心家人的养老问题。

　　专家针对这位女士的家庭情况做了分析。针对这种收入高、资产多但未来存在较大不确定性的家庭财务状况，专家建议这位女士重新规划自己的投资配置，减少高风险资产，增加债券基金和保险。

　　【咨询】

　　我们夫妻双方都40出头了，都是离异再婚，没有小孩，也不敢要小孩，觉得生活压力大。老公是全职先生，无工作、无资产、无积蓄，外地人，到成都才开始买社保，大概有5年了，身体还不太好，无商业保险。

　　我是做财务的，每月工资及兼职收入大概1.5万元左右，但非常不稳定，不想工作，但也不敢离职，所以常感到压力很大。1992年9月起参加社保，但单位缴款基本是以最低标准投保，自己购买了20万元左右的商业重疾险，年缴保费不到5000元。目前在成都南延线外有住房2套，一套全款，父母住；一套按揭，近期交房，月供2000元左右，还有8年，装修大概需要15万元。有车1辆，目前市值不到3万元，很想换一辆20万元左右的车，但一直不敢消费，担心将来收入不稳，养老成问题。

　　自己做的理财，投资股票市值约40万元，其他银行7天通知存款65万元，借给别人7万元，与别人合伙做小生意15万元，但收益不佳，非常担心血本无归。

　　请问像我这样非常保守理财的人，怎样更有效地使用资金并取得收益，让自己可以不为上班所累，还可以外出旅游。愁不完

　　【财务分析】

　　该女士家庭财务状态欠平衡，虽每月有不低的收入，父母也暂时无需照顾，但目前还没有小孩，且非双薪家庭。能够自由支配的资金看似足够，未来却存在隐患。家庭年收入近20万元，年支出5万元以内，固定资产2套。建议加强资产保值投资，拓宽理财渠道。

　　【理财建议】

　　现金规划：

　　确保家庭日常生活正常开支。该家庭现暂无小孩，不确定开支相对较少，但因丈夫现无工作，妻子每月收入不固定，父母年龄也较大，建议至少保证5万元银行存款以备家庭急用。并可办理一张信用卡，同时绑定储蓄卡进行每月自动还款，这样既能节省时间，又能监测每月支出情况，及时做出调整。

　　保障规划：

　　目前在整个家庭中，妻子是家庭唯一的经济支柱，但除了单位为其购买的社保外，仅为自己购买了20万元左右的重疾险，保障较弱。建议除此外可为自己购买意外保险和附加的住院医疗险，并为自己和丈夫都购买养老保险金，以补充社保、减轻现有经济负担。丈夫身体状况欠佳，又只有社保，可以考虑再为其配置一定比例的商业重疾险。另外，可以为年事已高的父母购买重大疾病险和附加的住院医疗险。