收益有差异

　　银行理财与保险理财的另一大区别，在于银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款，会有一个相对固定的收益空间。不论固定收益还是浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。

　　保险理财产品则不同，大部分是采取复利计算，即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。

　　在保险理财产品中，变额寿险可以不分红，也可以分红(目前国内产品大多属分红型)。若分红，会承诺一个收益底限，分红资金或用于增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费。万能寿险也会承诺一个资金收益底限，通常为年收益4%或5%。而变额万能寿险不会承诺，资金盈亏完全由投保人自己承担。投保人在选择变额万能寿险时要注意，某些代理人所出示的“资金收益表”，只是保险公司以前的盈利情况，并不代表今后“一定的”收益。

　　灵活度不一

　　此外，银行理财与保险理财在支取的灵活程度上，也有所不同。银行理财产品都有固定期限，如果客户因急用需要灵活支取，就会有利息损失。而保险理财的资金支取，分几种情况：

　　一是可以灵活支取。如在合同有效期内，投保人可要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额，也同时按比例相应减少，影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗，因为投保人已享受了一段时间的死亡保障，所以只返还保单现金价值，会造成较大损失。实际上，很多保险公司的万能寿险产品为满足保户的理财需求，在账户管理上讲求“保障少、投资多”策略，若投保人缴纳了10万元的保费，只需拿出其中2000元作责任准备金即可，其余9.8万元用来理财，并可灵活支取。

　　二是不可以随时支取，直至保险期满，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。

　　目前，各保险公司和银行推出的理财产品非常丰富。除了以上三点主要区别，具体到每一家银行和保险公司，各类产品的资金收益、现金支取相关规定及费用情况都存在差异，客户应视自身实际需求，进行合理选择。

　　点评：

　　从上述不难看出，相较保险理财，银行理财在某些方面还是显得不够“灵活”。

　　近年来，尽管国内商业银行不断推出各类差别化的个人理财产品。但多数品种在内容、收益和投资期限方面，都较为相近，创新相对较少。而且，不少产品对客户条件限制较多，不能完全满足高收入群体现有的理财需求。

　　因此，对银行而言，应在把握好理财人员专业性、投资品种多样性与综合性的基础上，更灵活地运用各类金融商品和投资衍生工具的能力和经验，提升产品的投资深度、广度与灵活程度，是为进一步抢占理财市场份额的要素之一。